Regresslån vs icke-regresslån: Att känna till skillnaden

Översikt

Regress- och non-regresslån tillåter långivare att göra anspråk på tillgångar om låntagare inte uppfyller sina skyldigheter och inte betalar sina skulder. Långivare har rätt att ta alla tillgångar som används som säkerhet för att säkra dessa lån i besittning. Många lån tas med en eller flera tillgångar av ett visst värde som långivaren kan ta om låntagaren inte fullgör sin skyldighet enligt låneavtalet.1

Den primära skillnaden mellan de två är att ett regresslån gynnar långivaren, medan ett regresslån gynnar låntagaren. Så skillnaden mellan regresslån och icke-regresslån spelar in om pengar fortfarande är skyldiga på skulden efter att säkerheten har sålts. Regresslån tillåter långivare att gå efter andra tillgångar som ägs av låntagaren om det fortfarande finns ett saldo kvar efter att säkerheten har samlats in. Långivare av icke-regresslån, å andra sidan, är förbjudna att gå efter en låntagares andra tillgångar även om det finns ett utestående saldo efter att säkerheten har sålts.1

Åtgärdslån

Resurslån är säkrade med säkerhet. Om låntagaren inte uppfyller sina skyldigheter och betalningsplaner, kan långivaren gå efter låntagarens andra tillgångar eller stämma för att få hans eller hennes löner garnerade - allt så att lånet kan göras hel igen.

Återlån ger långivare en högre grad av makt eftersom de har färre begränsningar för vad tillgångar långivare kan göra anspråk på för återbetalning av lån. Ur långivarens synvinkel minskar ett resurslån den upplevda risken som är förknippad med mindre kreditvärdiga låntagare.

Eftersom långivare kan minska risken med dessa lån kan de ta ut en lägre ränta, vilket gör dem mer attraktiva för låntagare - särskilt de som har dålig eller ingen kredit. Denna typ av lån blir ännu mer attraktiv när en låntagare inte kan få finansiering från någon annan källa.

Dessa lån är ganska vanliga när banker och andra finansinstitut börjar skärpa utlåningen. När ekonomin blir osäker blir kreditmarknaderna stramare, vilket leder till att långivarna underlättar hur mycket de lånar ut till låntagare. Och eftersom kredit är svårare att få tag på under dessa tider är låntagare vanligtvis mer villiga att begränsa villkor, inklusive att ge upp tillgång till sina tillgångar.

Exempel på ett resurslån

De flesta billån är resurslån. Om låntagaren inte gör det kan låntagaren återta bilen och sälja den till fullt marknadsvärde. Detta belopp är mycket lägre än värdet på lånet eftersom fordon avskrivs avsevärt efter att det körts från partiet. Eftersom det vanligtvis finns en saldo kvar på lånet kan långivaren gå efter låntagaren för att få tillbaka allt som är kvar på lånet.

Regressfritt lån

I ett icke regresslån har långivaren tur. Om det finns ett saldo som ska betalas efter att ha sålt tillgången med säkerhet i lånet, måste långivaren ta förlusten. Detta innebär att de inte har några anspråk på låntagarens andra medel, ägodelar eller finansieringskällor.

Inte överraskande, som en principfråga, föredrar låntagare nästan alltid icke-regresslån, medan långivare nästan alltid föredrar regresslån. Även om potentiella låntagare kan tycka att det är attraktivt att stå ut med lån utan regress, kommer de normalt med högre räntor och är reserverade för individer och företag som har en fantastisk kredithistorik.

Dessutom kan underlåtenhet att betala av en icke-återvinningsskuld lämna låntagarens andra tillgångar orörda, men standard är fortfarande registrerad, med allt som innebär för låntagarens kreditpoäng - vilket inte är positivt.

Exempel på icke-regresslån

Många traditionella bolån är regressfria lån. De kan bara använda hem sig själv som säkerhet. Detta innebär att om låntagaren inte betalar sitt bostadslån kan banken utmäta bostaden, ta i besittning och sälja den för att uppfylla lånet. Men långivaren kan inte gå efter eventuellt kvarvarande saldo på bolånet och måste alltså ta det som en förlust.