5 cele mai bune și rapide împrumuturi pentru întreprinderi mici

Aveți nevoie rapid de împrumuturi pentru afaceri mici pentru a începe sau a vă dezvolta afacerea? Oricare ar fi motivele pentru care împrumuți rapid numerar, nu toate împrumuturile pentru întreprinderile mici sunt egale. Unele dintre ele au cerințe stricte privind istoricul de credit și documentația, altele au rate ale dobânzilor ridicate, iar altele sunt împrumuturi pe termen lung, garantate de guvern, care permit rate mai mici. Există mai multe canale de la care proprietarii de întreprinderi mici pot împrumuta, iar alegerile pot deveni confuze.

Pentru a începe, întrebați-vă cum vă vor afecta costurile de împrumut în curs și plățile dobânzilor. „Doar pentru că se poate împrumuta capital nu înseamnă că ar trebui să fie”, a declarat S. Michael Sury, lector de finanțe la Universitatea Texas din Austin, US News & World Report. Pentru a minimiza riscul și pentru a vă asigura că aveți o rentabilitate pozitivă a investiției dvs., puteți face o analiză informală a performanței împrumuturilor pentru întreprinderi mici folosind un calculator pe un site de împrumuturi, cum ar fi Fundera, care va prognoza modul în care împrumutul va afecta financiar afacerea dvs. înainte de a vă angaja. a scoate a împrumut.

De asemenea, aflați cât de mult vă puteți permite să împrumutați calculând raportul de acoperire a serviciului datoriei (DSCR). Pentru a vă stabili DSCR-ul, pur și simplu împărțiți venitul net din exploatare la serviciul total al datoriilor. Cu unii creditori, puteți scăpa cu un raport de 1.0; cu toate acestea, majoritatea creditorilor preferă un DSCR care arată că venitul anual net din exploatare este mai mare decât datoria totală, cum ar fi un DSCR de 1.35 și mai mare.

Un alt sfat: verificați scorul dvs. de credit personal înainte de a începe procesul de solicitare și căutați eventualele erori care trebuie corectate. În calitate de proprietar unic, scorul dvs. de credit va face parte din procesul de împrumut și, cu cât scorul dvs. de credit este mai mare, cu atât veți primi un termen mai bun și rate mai mici ale dobânzii. Dacă sunteți deja în afaceri, ar trebui să vă verificați scorul de credit al afacerii prin intermediul agențiilor de raportare a creditelor care se ocupă de creditul afacerii, cum ar fi Dun & Bradstreet.

Asigurați-vă că aveți un plan de afaceri puternic, care le va arăta creditorilor cât de profitabilă este afacerea dvs. și unde plănuiți să cheltuiți împrumutul. „Este extrem de important pentru întreprinderile mici să fi avut planuri de afaceri organizate, bine gândite și prezentate profesional”, a spus Sury.

Vestea bună este că există o mulțime de resurse informaționale gratuite pentru proprietarii de împrumuturi pentru afaceri mici, inclusiv birourile districtuale de Administrația pentru Afaceri Mici (SBA) și capitolele SCORE (o organizație nonprofit care oferă consiliere și servicii gratuite pentru afaceri), NFIB, Centrele de Avansare a Veteranilor și Centre de afaceri pentru femei. Cere ajutor, pentru că nu ar trebui să mergi singur.

În acest sens, dacă sunteți în căutarea unui împrumut rapid, lăsați-ne să vă ghidăm către cinci dintre cele mai bune și mai rapide împrumuturi pentru afaceri mici (minus calea rechizitorului).

1. Împrumut SBA Express

Aspecte importante ale împrumutului:

• Proces de aplicare simplificat
• Timp de răspuns de 36 de ore
• Utilizarea flexibilă a fondurilor
• Poate împrumuta maximum 350,000 USD
• Perioadă tipică de rambursare de 10 ani
• Dobânda de la 4.5 la 6.5 ​​la sută peste rata dobânzii prime

Împrumutul SBA Express, până la 350,000 USD, este unul dintre cele două tipuri de împrumuturi SBA Express cu un răspuns rapid (de obicei în termen de 36 de ore) după depunerea cererii dvs. și este, de asemenea, garantat cu 50% de către Small Business Administration, o agenție guvernamentală din SUA mici afaceri. (Celălalt împrumut SBA Express, care este garantat rapid și pe jumătate de guvernul federal, este SBA Export Express, la care vom ajunge.)

Iată avantajele împrumutului: Împrumutul SBA Express are o cerință de documentare mai ușoară decât un împrumut tradițional, motiv pentru care poate fi o potrivire bună pentru o afacere mică sau o întreprindere care poate să nu aibă istoricul de credit sau garanția pentru a primi un împrumut tradițional. După cum sa menționat, timpul necesar pentru aprobarea împrumutului este mult mai rapid decât pentru un împrumut tradițional, cu toate acestea, timpul real necesar pentru obținerea fondurilor - poate fi la fel de rapid de la câteva zile până la 90 de zile. (Împrumuturile tradiționale durează, în medie, 90 de zile pentru finanțare.)

Rata dobânzii pentru acest împrumut este limitată și nu poate depăși maximum 4.5 la 6.5 ​​la sută peste rata dobânzii prime (până la 6.5 ​​la sută pentru împrumuturile de 50,000 USD sau mai puțin și până la 4.5 la sută pentru mai mult de 50,000 USD). De asemenea, programul de împrumut este flexibil, astfel încât banii pot fi folosiți pentru o gamă largă de nevoi comerciale, inclusiv achiziționarea de inventar, consumabile, mobilier, corpuri de iluminat, mașini sau echipamente, o linie de credit sau proprietăți imobiliare comerciale. Nu poate fi folosit pentru a achita datoriile. Aceste împrumuturi au de obicei o perioadă de rambursare de 10 ani, dar aceasta variază, în funcție de condițiile de împrumut.

Iată câteva dintre cerințele pentru împrumutul SBA Express:

• Afacerea trebuie să fie înregistrată și să funcționeze pentru profit.
• Compania trebuie să poată demonstra operațiuni în SUA
• Afacerea trebuie să fie în funcțiune de cel puțin doi ani.
• Trebuie să se califice drept împrumuturi pentru afaceri mici.
• Trebuie să poată demonstra nevoia de finanțare.
• Acesta trebuie să fie capabil să demonstreze un scop de afaceri calificat pentru fonduri.
• Nu pot exista datorii delincvente către guvern.

De asemenea, în funcție de creditorul dvs., ar putea fi necesare unele garanții. Împrumutătorii nu sunt obligați să ia garanții pentru împrumuturi de până la 25,000 USD, dar pentru împrumuturile cuprinse între 25,000 și 350,000 USD, creditorii își pot folosi politica de garanție existentă. Rețineți, pentru fiecare împrumut aprobat și plătit, SBA percepe creditorilor o garanție și o taxă de întreținere, astfel încât creditorul poate percepe taxa împrumutatului după ce acesta a plătit taxa către SBA și a efectuat prima plată a împrumutului.

Trebuie să găsiți un creditor aprobat de SBA pentru a solicita un împrumut SBA.

2. Împrumut SBA Export Express

Aspecte importante ale împrumutului:

• Proces de aplicare simplificat
• Timp de răspuns de 36 de ore
• Fondurile trebuie utilizate pentru dezvoltarea exportului unei companii
• Poate împrumuta maximum 500,000 USD
• Perioadă tipică de rambursare de 10 ani
• Dobânda de la 4.5 la 6.5 ​​la sută peste rata dobânzii prime

Aveți o mică afacere de export care are nevoie de fonduri pentru a se extinde? Sau conduceți o afacere mică care are nevoie de fonduri pentru a crea și dezvolta o afacere de export? Apoi, împrumutul SBA Export Express, în valoare de până la 500,000 USD, ar putea fi pentru dvs.

Motivul pentru care SBA a creat acest program de împrumuturi este că majoritatea băncilor din SUA consideră împrumuturile pentru exportatori ca fiind un risc ridicat, astfel încât exportatorii de împrumuturi pentru afaceri mici care în mod normal nu s-ar califica pentru un împrumut tradițional se pot califica pentru acesta. De asemenea, ca și împrumutul SBA Express, împrumutul SBA Export Express este garantat de guvern (90 la sută pentru împrumuturi de 350,000 USD sau mai puțin; 75 la sută pentru împrumuturile mai mari de 350,000 USD) cu un timp de răspuns rapid (în 36 de ore) de la momentul solicitării.

Rata dobânzii pentru acest împrumut este plafonată și nu poate depăși cu maximum 4.5% până la 6.5% peste rata principală a dobânzii; cu toate acestea, spre deosebire de împrumutul SBA Express, acest program nu este flexibil. Veniturile pentru aceste împrumuturi pentru întreprinderi mici trebuie utilizate în scopuri care vor spori dezvoltarea exporturilor unei companii, inclusiv participarea la o expoziție comercială străină, finanțarea scrisorilor de credit standby, traducerea literaturii despre produse pentru a fi utilizate pe piețele externe, finanțarea comenzilor specifice de export, precum și în ceea ce privește finanțarea extinderilor, achizițiilor de echipamente și achizițiilor de stocuri sau imobiliare.

Aceste împrumuturi au de obicei o perioadă de rambursare de 10 ani, dar aceasta variază, în funcție de condițiile de împrumut.

Iată câteva dintre cerințele:

• Afacerea trebuie să fie înregistrată și să funcționeze pentru profit.
• Compania trebuie să demonstreze că a funcționat de cel puțin 12 luni întregi.
• Compania trebuie să poată demonstra că împrumutul va fi utilizat pentru activitatea de export.
• Compania trebuie să poată demonstra operațiuni în SUA
• Trebuie să se califice ca o afacere mică.
• Proprietarul trebuie să poată demonstra finanțarea afacerii prin mijloace alternative.
• Nu pot exista delincvențe la datoriile anterioare față de guvern.

Alte câteva puncte de remarcat: garanțiile personale pot fi necesare pentru împrumuturile de export SBA Express mai mari de 25,000 USD, iar pentru fiecare împrumut aprobat și decontat se va percepe o garanție și o taxă de service.

O modalitate simplă de a începe procesul de împrumut este să vedeți dacă creditorul dvs. actual este un creditor SBA Express Export. Sau puteți contacta specialistul local SBA pentru finanțarea comerțului internațional pentru a găsi un specialist în export în statul dvs. care să vă indice în direcția corectă. De asemenea, puteți contacta Biroul de comerț internațional al SBA.

3. Împrumut peer-to-peer (P2P)

Aspecte importante ale împrumutului:

• Proces de aplicare simplificat
• Cerințele de eligibilitate adesea mai puțin stricte
• Pentru persoane fizice, împrumutul maxim este de obicei de 35,000 USD; pentru afaceri, 300,000 dolari
• Perioada de rambursare variază de la o platformă la alta (de obicei fixată la o perioadă de rambursare de trei, cinci și șapte ani)
• Dobânzile la împrumuturi variază în funcție de scorul dvs. de credit sau de gradul de risc

Împrumutul peer-to-peer este un peisaj în creștere rapidă, în mare parte pentru că elimină intermediarul, instituția financiară, iar cerințele de eligibilitate sunt mai puțin stricte. Cu toate acestea, aceste împrumuturi tind să aibă și rate ale dobânzii mai mari și, cel mai adesea, sunt pentru acele persoane care au nevoie de un împrumut pentru mai puțin de 35,000 USD rapid. (În unele cazuri, întreprinderile pot împrumuta până la 300,000 USD.)

Piața de împrumuturi peer-to-peer funcționează prin intermediul platformelor online, care conectează debitorii și creditorii. Fiecare împrumut P2P este adesea împărțit între mai mulți investitori, răspândind riscul. De exemplu, cineva care trebuie să împrumute bani merge la o companie P2P, cum ar fi Lending Club, care există din 2007 și este bine capitalizată. La Lending Club, împrumutatul completează o cerere de credit și, odată aprobat, împrumutatului i se atribuie un grad de risc, care este o combinație între un model de notare propriu, scor FICO și alte caracteristici de credit ale solicitantului, care determină apoi rata dobânzii împrumutului.

Clubul de împrumut, la fel ca multe alte operațiuni P2P, inclusiv Prosper, utilizează un model de împrumuturi notariale pentru întreprinderi mici, ceea ce înseamnă că acționează ca un intermediar între debitori și investitori. În ceea ce privește comisioanele, Clubul de Împrumut percepe debitorilor un comision de inițiere care variază de la 1% la 5%, în funcție de nota pe care o primește împrumutatul. Politicile altor companii pot diferi ușor și pot percepe o taxă de închidere în funcție de gradul de risc al împrumutatului, dar procesul de împrumut de a calcula scorul de risc la un fel de comision plătit către creditorul P2P este mai mult sau mai puțin același între creditori.

Creșterea platformelor P2P este că procesul este relativ ușor în comparație cu procesul de a merge la o bancă. Este foarte simplificat și realizat în întregime online, iar ratele de aprobare pentru platformele P2P sunt mai mari decât cele de la băncile comerciale. Închiderea băncii poate duce, de asemenea, la o rată a dobânzii mai mică decât ați obține pentru un împrumut bancar. La calcularea gradului de risc, sunt luați în considerare uneori factori, în afară de raportul dvs. datorie-venit sau scorul de credit - cum ar fi experiența dvs. educațională, cum ar fi cu Upstart.

Unele site-uri P2P de verificat (toate cu cerințe diferite de aplicație):

• Clubul de împrumuturi
• Prospera
• Parvenit
• Cerc de finanțare

4. Micr împrumut

Repere ale împrumutului:

• Împrumuturi de 50,000 USD sau mai puțin pentru startup-uri și alte întreprinderi mici
• Ratele scăzute ale dobânzii
• Împrumuturile sunt adesea vizate pentru comunitățile defavorizate
• Termenul mediu de împrumut este de 40 de luni

Dacă sunteți proprietar de împrumuturi pentru afaceri mici, care are nevoie de un împrumut pe termen scurt cu dobândă scăzută, atunci un microîmprumut poate fi o opțiune bună pentru dvs. Unul dintre motivele pentru care microîmprumuturile sunt avantajoase este că microcreditorii funcționează ca finanțare nonprofit - scopul lor este de a oferi împrumuturi pentru a ajuta comunitățile defavorizate atât pe plan intern, cât și internațional - de unde și rata scăzută a dobânzii. Intermediarii pot percepe până la 7.75% pentru împrumuturile de peste 10,000 USD și până la 8.5% pentru împrumuturile mai mici de 10,000 USD.

Unele dintre cele mai cunoscute micro-împrumuturi nonprofit includ Kiva, un micro-împrumut online fără dobândă care operează în mai mult de 80 de țări și Excelsior Growth Fund, un micro-împrumut care oferă împrumuturi online de până la 100,000 USD (ceea ce nu pare „micro” ) finanțat în mai puțin de cinci zile prin programul său ImpactLoan.

SBA are mai multe programe de microcreditare care funcționează prin organizații nonprofit specifice statului, inclusiv programul SBA Community Advantage, care oferă împrumuturi de până la 250,000 USD în comunități cu acces limitat la finanțare. (Împrumuturile sunt garantate până la 85% prin acest program.) Programul SBA Microloan permite debitorilor până la 50,000 USD. În timp ce termenul maxim de rambursare este de 72 de luni pentru microcreditele SBA, termenul mediu de rambursare este de 40 de luni.

Pentru a solicita un microcredit, găsiți mai întâi un microcreditor intermediar care vă servește statul. De exemplu, LiftFund oferă împrumuturi în 13 state împrumutătorilor care îndeplinesc cerințele lor specifice (de exemplu, dacă mai mult de 50 la sută din forța de muncă cu normă întreagă a companiei are venituri mici sau dacă angajații lor locuiesc în zone desemnate drept comunități cu venituri mici sau moderate ).

În plus față de cele menționate deja, iată câteva programe de microcreditare de verificat:

• Pacific Community Ventures
• Centru de afaceri pentru noii americani
• LiftFund
• Lansarea Main Street
• Rețeaua SUA Accion

5. Solitare de credit pentru întreprinderile mici

Repere ale împrumutului:

• Variază de la 5,000 $ și 150,000 $
• Finanțare rapidă (una până la cinci zile) de la data aprobării
• Funcționează ca un card de credit
• Rata dobânzii mai mică decât un card de credit
• Solicitați linia de credit la creditor bancar sau online

Liniile de credit comerciale funcționează ca un card de credit și vă puteți utiliza în mod repetat linia de credit fără a solicita de fiecare dată un nou împrumut. De obicei, liniile de credit variază între 5,000 și 150,000 USD, iar avantajul evident este timpul rapid de finanțare de la aprobare la disponibilitatea creditului, care poate ajunge la 36 de ore. Când aplicați, creditorul vă aprobă pentru o sumă maximă de împrumut, să spunem 100,000 USD, și apoi puteți împrumuta până la suma respectivă și o puteți rambursa, atâta timp cât nu depășiți maximul și efectuați plățile minime. Ca și în cazul cardurilor de credit, vi se percepe și o dobândă lunară pentru suma pe care o rambursați. Există atât creditori online pentru liniile de credit, cât și instituții bancare tradiționale. În timp ce creditorii online au tendința de a avea cerințe de împrumut mai puțin stricte, ei tind, de asemenea, să perceapă rate mai mari ale dobânzii și să ofere linii de credit mai mici.

Iată avantajele: Linia de credit este flexibilă în ceea ce privește cheltuielile pe care le puteți cheltui. Puteți achiziționa inventar sau echipamente, puteți investi în marketing sau puteți gestiona fluctuațiile din vânzările sezoniere. De asemenea, liniile de credit de afaceri cu limite de credit mai mici nu sunt de obicei garantate, ceea ce înseamnă că nu sunt necesare garanții cum ar fi proprietăți imobiliare sau inventar.

Iată cerințele: Nu este surprinzător, trebuie să demonstrați un scor de credit bun (500 sau mai mare) și un istoric al veniturilor (cel puțin șase luni care arată minim 25,000 USD anual) pentru a aplica pentru o linie de credit. Liniile de credit mai mari pot necesita garanții, care pot fi confiscate de către creditor dacă nu efectuați plăți. Documentația de care veți avea nevoie sunt declarații fiscale personale și de afaceri, informații despre contul bancar și situații financiare ale împrumuturilor pentru întreprinderi mici (deconturi de profit și pierdere și un bilanţ). Pentru cei care nu îndeplinesc cerințele de credit și venituri ale băncilor tradiționale, rețineți că unitățile online au de obicei calificări mai slabe decât băncile, dar percep dobânzi mai mari.