Você precisa de empréstimos para pequenas empresas rapidamente para iniciar ou expandir seus negócios? Quaisquer que sejam suas razões para pedir dinheiro emprestado rapidamente, nem todos os empréstimos para pequenas empresas são iguais. Alguns deles têm histórico de crédito e requisitos de documentação rigorosos, alguns têm altas taxas de juros e alguns são empréstimos de longo prazo garantidos pelo governo que permitem taxas mais baixas. Existem vários canais para os proprietários de pequenas empresas pedirem empréstimos, e as escolhas podem ficar confusas.

Para começar, pergunte-se como os custos contínuos de empréstimos e pagamentos de juros afetarão seus resultados financeiros. “Só porque o capital pode ser emprestado, não significa que deva ser”, disse S. Michael Sury, professor de finanças da Universidade do Texas em Austin. Notícias dos EUA e Relatório Mundial. Para minimizar o risco e garantir um retorno positivo do seu investimento, você pode fazer uma análise informal do desempenho dos empréstimos para pequenas empresas usando uma calculadora em um site de empréstimos, como o Fundera, que preverá como o empréstimo afetará financeiramente seus negócios antes de você se comprometer para tirar um empréstimo.

Além disso, descubra quanto você pode realmente pedir emprestado calculando o seu Índice de Cobertura do Serviço da Dívida (DSCR). Para descobrir seu DSCR, você simplesmente divide sua receita operacional líquida pelo serviço total da dívida. Com alguns credores, você pode se safar com uma proporção de 1.0; entretanto, a maioria dos credores prefere um DSCR que mostre que sua receita operacional líquida anual é maior do que sua dívida total, como um DSCR de 1.35 e acima.

Outra dica: verifique sua pontuação de crédito pessoal antes de iniciar o processo de inscrição e procure por erros que precisam ser corrigidos. Como único proprietário, sua pontuação de crédito fará parte do processo de empréstimo e, quanto maior for sua pontuação de crédito, melhores condições e taxas de juros mais baixas você obterá em um empréstimo. Se você já está no negócio, deve verificar sua pontuação de crédito empresarial por meio de agências de relatórios de crédito que lidam com crédito empresarial, como Dun & Bradstreet.

Certifique-se de ter um plano de negócios forte, que mostrará aos credores o quão lucrativo é seu empreendimento e onde você planeja gastar o empréstimo. “É de vital importância para pequenas empresas ter planos de negócios organizados, bem pensados ​​e apresentados profissionalmente”, disse Sury.

A boa notícia é que há uma tonelada de recursos informativos gratuitos para proprietários de empréstimos para pequenas empresas, incluindo escritórios distritais da Small Business Administration (SBA) e capítulos SCORE (uma organização sem fins lucrativos que fornece consultoria e serviços empresariais gratuitos), o NFIB, Veteran's Business Outreach Centers e Centros de Negócios da Mulher. Peça ajuda, porque você não deve fazer isso sozinho.

Nessa nota, se você estiver procurando por um empréstimo rápido, deixe-nos guiá-lo para cinco dos melhores e mais rápidos empréstimos para pequenas empresas (menos a rota do agiota).

1. Empréstimo SBA Express

Destaques do empréstimo:

• Processo de inscrição simplificado
• Tempo de resposta 36-hora
• Uso flexível de fundos
• Pode pedir emprestado no máximo $ 350,000
• Período típico de reembolso de 10 anos
• 4.5 por cento a 6.5 ​​por cento de juros acima da taxa de juros principal

O SBA Express Loan, de até US $ 350,000, é um dos dois tipos de SBA Express Loan com uma resposta rápida (normalmente dentro de 36 horas) após o envio de sua inscrição e também é 50 por cento garantido pela Small Business Administration, uma agência governamental dos EUA que atende pequenos negócios. (O outro empréstimo SBA Express que é rápido e parcialmente garantido pelo governo federal é o SBA Export Express, ao qual iremos abordar.)

Aqui estão as vantagens do empréstimo: O Empréstimo Expresso da SBA acarreta uma exigência de documentação mais leve do que um empréstimo tradicional, e é por isso que pode ser uma boa opção para uma pequena empresa ou startup que pode não ter o histórico de crédito ou garantia para receber um empréstimo tradicional. Conforme mencionado, o tempo necessário para a aprovação do empréstimo é muito mais rápido do que para um empréstimo tradicional; no entanto, o tempo real necessário para obter os fundos - pode ser de alguns dias até 90 dias. (Os empréstimos tradicionais levam, em média, 90 dias para financiar.)

A taxa de juros para este empréstimo é limitada e não pode exceder um máximo de 4.5% a 6.5% acima da taxa de juros básica (até 6.5% para empréstimos de $ 50,000 ou menos e até 4.5% para mais de $ 50,000). Além disso, o programa de empréstimo é flexível, de forma que o dinheiro pode ser usado para uma ampla gama de necessidades comerciais, incluindo a compra de estoque, suprimentos, móveis, utensílios, máquinas ou equipamentos, uma linha de crédito ou imóveis comerciais. Não pode ser usado para pagar dívidas. Esses empréstimos normalmente têm um período de reembolso de 10 anos, mas isso varia, dependendo dos termos do empréstimo.

Aqui estão alguns dos requisitos para o Empréstimo Expresso SBA:

• A empresa deve ser registrada e operar com fins lucrativos.
• A empresa deve ser capaz de demonstrar operações dentro dos EUA
• O negócio deve estar em operação por no mínimo dois anos.
• Deve qualificar-se como um empréstimo para pequenas empresas.
• Deve ser capaz de demonstrar a necessidade de financiamento.
• Deve ser capaz de demonstrar um propósito comercial qualificado para fundos.
• Não pode haver dívidas inadimplentes com o governo.

Além disso, dependendo do seu credor, algumas garantias podem ser necessárias. Os credores não são obrigados a obter garantias para empréstimos de até $ 25,000, mas para empréstimos entre $ 25,000 e $ 350,000, os credores podem usar sua política de garantias existente. Observe que, para cada empréstimo aprovado e desembolsado, a SBA cobra dos credores uma garantia e uma taxa de manutenção, de modo que o credor pode cobrar a taxa do mutuário depois que o credor tiver pago a taxa à SBA e feito o primeiro desembolso do empréstimo.

Você deve encontrar um credor aprovado pela SBA para solicitar um empréstimo da SBA.

2. Empréstimo Expresso para Exportação SBA

Destaques do empréstimo:

• Processo de inscrição simplificado
• Tempo de resposta 36-hora
• Os fundos devem ser usados ​​para o desenvolvimento de exportação de uma empresa
• Pode pedir emprestado no máximo $ 500,000
• Período típico de reembolso de 10 anos
• 4.5 por cento a 6.5 ​​por cento de juros acima da taxa de juros principal

Você dirige uma pequena empresa de exportação que precisa de fundos para se expandir? Ou dirige uma pequena empresa que precisa de fundos para usar na criação e no desenvolvimento de um negócio de exportação? Então, o SBA Export Express Loan, de até $ 500,000, pode ser para você.

A razão pela qual a SBA criou este programa de empréstimo é porque a maioria dos bancos dos EUA vê empréstimos para exportadores como de alto risco, portanto, exportadores de empréstimos para pequenas empresas que normalmente não se qualificariam para um empréstimo tradicional podem se qualificar para este. Além disso, como o SBA Express Loan, o SBA Export Express Loan é garantido pelo governo (90% para empréstimos de US$ 350,000 ou menos; 75% para empréstimos acima de US$ 350,000) com um tempo de resposta rápido (dentro de 36 horas) a partir do momento da solicitação.

A taxa de juros para este empréstimo é limitada e não pode exceder um máximo de 4.5% a 6.5% acima da taxa de juros preferencial; no entanto, ao contrário do SBA Express Loan, este programa não é flexível. Os recursos desses empréstimos para pequenas empresas devem ser usados ​​para fins que melhorem o desenvolvimento das exportações de uma empresa, incluindo participação em uma feira de comércio exterior, financiamento de cartas de crédito standby, tradução de literatura de produtos para uso em mercados estrangeiros, financiamento de pedidos de exportação específicos, bem como para financiar expansões, compras de equipamentos e aquisições de estoques ou imóveis.

Esses empréstimos normalmente têm um período de reembolso de 10 anos, mas isso varia, dependendo dos termos do empréstimo.

Aqui estão alguns dos requisitos:

• A empresa deve ser registrada e operar com fins lucrativos.
• A empresa deve demonstrar que está em operação há, no mínimo, 12 meses completos.
• A empresa deve ser capaz de demonstrar que o empréstimo será usado para atividades de exportação.
• A empresa deve ser capaz de demonstrar operações dentro dos EUA
• Deve ser considerada uma pequena empresa.
• O proprietário deve ser capaz de comprovar o financiamento do negócio por meios alternativos.
• Não pode haver inadimplência em dívidas anteriores ao governo.

Alguns outros pontos a serem observados: A garantia pessoal pode ser exigida para os Empréstimos Expresso para Exportação da SBA de mais de $ 25,000, e uma garantia e taxa de serviço serão cobradas para cada empréstimo aprovado e desembolsado.

Uma maneira simples de começar o processo de empréstimo é verificar se o seu credor atual é um credor do SBA Express Export. Ou você pode entrar em contato com o Especialista local em Financiamento do Comércio Internacional da SBA para encontrar um especialista em exportação em seu estado que lhe indique a direção certa. Além disso, você pode entrar em contato com o Escritório de Comércio Internacional da SBA.

3. Empréstimo ponto a ponto (P2P)

Destaques do empréstimo:

• Processo de inscrição simplificado
• Requisitos de elegibilidade geralmente menos rigorosos
• Para pessoas físicas, o máximo de empréstimo é normalmente $ 35,000; para empresas, $ 300,000
• O período de reembolso varia de plataforma para plataforma (normalmente fixado em um período de reembolso de três, cinco e sete anos)
• Os juros sobre empréstimos variam de acordo com sua pontuação de crédito ou grau de risco

O empréstimo ponto a ponto é um cenário de rápido crescimento, em grande parte porque elimina o intermediário, a instituição financeira e os requisitos de elegibilidade são menos rigorosos. No entanto, esses empréstimos também tendem a ter taxas de juros mais altas e, na maioria das vezes, são para aqueles indivíduos que precisam de um empréstimo por menos de US $ 35,000 rapidamente. (Em alguns casos, as empresas podem pedir emprestado até $ 300,000.)

O mercado de empréstimos ponto a ponto funciona por meio de plataformas online, que conectam tomadores e credores. Cada empréstimo P2P é frequentemente dividido entre vários investidores, distribuindo o risco. Por exemplo, alguém que precisa de dinheiro emprestado vai para uma empresa P2P, como o Lending Club, que existe desde 2007 e está bem capitalizado. No Lending Club, o mutuário preenche um pedido de crédito e, uma vez aprovado, o mutuário é atribuído a uma classificação de risco, que é uma combinação de um modelo de pontuação proprietário, pontuação FICO e outras características de crédito do requerente, que então determina o taxa de juros do empréstimo.

O Lending Club, como muitas outras operações P2P, incluindo o Prosper, usa um modelo de empréstimos notariais para pequenas empresas, o que significa que atua como intermediário entre mutuários e investidores. Em termos de taxas, o Lending Club cobra dos mutuários uma taxa de originação que varia de 1% a 5%, dependendo da nota que o mutuário recebe. As políticas de outras empresas podem diferir ligeiramente e cobrar uma taxa de fechamento com base no grau de risco do mutuário, mas o processo de empréstimo de ter sua pontuação de risco calculada para algum tipo de taxa paga ao credor P2P é mais ou menos o mesmo entre os credores.

A ascensão das plataformas P2P é que o processo é relativamente fácil em comparação com o processo de ir a um banco. É muito simplificado e feito inteiramente online, e as taxas de aprovação para plataformas P2P são mais altas do que em bancos comerciais. Cortar o banco também pode resultar em uma taxa de juros mais baixa do que você obteria em um empréstimo bancário. Ao calcular sua classificação de risco, outros fatores além do índice dívida / renda ou pontuação de crédito - como sua formação educacional - às vezes são levados em consideração, como no Upstart.

Alguns sites P2P para verificar (todos com diferentes requisitos de aplicativo):

• Clube de empréstimo
• Prosperar
• Upstart
• financiamento Círculo

4. Microcrédito

Destaques do empréstimo:

• Empréstimos de US $ 50,000 ou menos para startups e outras pequenas empresas
• Baixas taxas de juros
• Os empréstimos costumam ser direcionados a comunidades carentes
• O prazo médio do empréstimo é de 40 meses

Se você é proprietário de um empréstimo para pequenas empresas que precisa de um empréstimo de curto prazo e juros baixos, um microcrédito pode ser uma boa opção para você. Uma das razões pelas quais os microempréstimos são vantajosos é porque os microcréditos operam como financiamento sem fins lucrativos – seu objetivo é oferecer empréstimos para ajudar comunidades desfavorecidas tanto nacional quanto internacionalmente – daí a baixa taxa de juros. Os intermediários podem cobrar até 7.75% para empréstimos de mais de US$ 10,000 e até 8.5% para empréstimos de menos de US$ 10,000.

Alguns dos mais conhecidos microemprestadores sem fins lucrativos incluem Kiva, um microemprestador online sem juros que opera em mais de 80 países, e o Excelsior Growth Fund, um microemprestador que oferece empréstimos online de até US $ 100,000 (o que não parece “micro” ) financiado em menos de cinco dias por meio do programa ImpactLoan.

A SBA tem vários programas de microcrédito que operam por meio de organizações sem fins lucrativos específicas do estado, incluindo o Programa SBA Community Advantage, que oferece empréstimos de até US $ 250,000 em comunidades com acesso limitado a financiamento. (Os empréstimos têm garantia de até 85% por meio deste programa.) O Programa de Microcrédito da SBA permite aos mutuários até $ 50,000. Embora o prazo máximo de reembolso seja de 72 meses para os microcréditos da SBA, o prazo médio de reembolso é de 40 meses.

Para solicitar um microcrédito, primeiro encontre um microcrédito intermediário que atenda ao seu estado. Por exemplo, LiftFund oferece microcréditos em 13 estados para mutuários que atendam aos seus requisitos específicos (por exemplo, se mais de 50 por cento da força de trabalho em tempo integral da empresa for de baixa renda ou se seus funcionários viverem em áreas designadas como comunidades de renda baixa a moderada )

Além dos já mencionados, aqui estão alguns programas de microcrédito para verificar:

• Empreendimentos da Comunidade do Pacífico
• Centro de negócios para novos americanos
• Levantar Fundo
• Lançamento na rua principal
• Accion US Network

5. Créditos para pequenas empresas

Destaques do empréstimo:

• Varia de $ 5,000 a $ 150,000
• Financiamento rápido (um a cinco dias) a partir do momento da aprovação
• Funciona como um cartão de crédito
• Taxa de juros mais baixa do que um cartão de crédito
• Inscreva-se para obter uma linha de crédito com um banco ou credor online

As linhas de crédito comerciais funcionam como um cartão de crédito, e você pode usar sua linha de crédito repetidamente sem solicitar um novo empréstimo a cada vez. Normalmente, as linhas de crédito variam de $ 5,000 a $ 150,000, e a vantagem óbvia é o rápido tempo de financiamento desde a aprovação até a disponibilidade de crédito, que pode ser de até 36 horas. Quando você se inscreve, seu credor o aprova para um valor máximo de empréstimo, digamos $ 100,000, e então você pode pedir emprestado até esse valor e reembolsá-lo, contanto que não ultrapasse o valor máximo e faça os pagamentos mínimos. Como acontece com os cartões de crédito, também são cobrados juros mensais sobre o valor que você paga. Existem credores online para linhas de crédito e também instituições bancárias tradicionais. Embora os credores online tendam a ter requisitos menos rigorosos para o tomador, eles também tendem a cobrar taxas de juros mais altas e oferecer linhas de crédito mais baixas.

Aqui estão as vantagens: A linha de crédito é flexível em termos de como você pode gastá-la. Você pode comprar estoque ou equipamento, investir em marketing ou gerenciar as flutuações das vendas sazonais. Além disso, as linhas de crédito de negócios com limites de crédito mais baixos normalmente não são garantidas, o que significa que garantias como imóveis ou estoque não são necessárias.

Aqui estão os requisitos: Não surpreendentemente, você precisa demonstrar uma boa pontuação de crédito (500 ou superior) e um histórico de receita (pelo menos seis meses mostrando no mínimo US $ 25,000 por ano) para solicitar uma linha de crédito. Linhas de crédito maiores podem exigir garantias, que podem ser apreendidas pelo credor se você não efetuar os pagamentos. A documentação necessária são declarações de impostos pessoais e empresariais, informações de contas bancárias e demonstrações financeiras de empréstimos para pequenas empresas (declarações de lucros e perdas e um balanço). Para aqueles que não atendem aos requisitos de crédito e receita dos bancos tradicionais, lembre-se de que os estabelecimentos online normalmente têm qualificações mais flexíveis do que os bancos, mas cobram taxas de juros mais altas.