Pożyczki z regresem a pożyczka bez regresu: znajomość różnicy

Przegląd

Pożyczki z regresem i pożyczki bez regresu pozwalają pożyczkodawcom zgłaszać roszczenia do aktywów, jeśli pożyczkobiorcy nie wywiązują się ze swoich zobowiązań i nie spłacają swoich długów. Kredytodawcy mogą przejąć w posiadanie wszelkie aktywa wykorzystywane jako zabezpieczenie tych kredytów. Wiele pożyczek jest zaciąganych z jednym lub kilkoma aktywami o określonej wartości, które pożyczkodawca może wziąć, jeśli pożyczkobiorca nie wypełni swoich zobowiązań określonych w umowie pożyczki.1

Podstawowa różnica między nimi polega na tym, że pożyczka z regresem faworyzuje pożyczkodawcę, podczas gdy pożyczka bez regresu przynosi korzyści pożyczkobiorcy. Tak więc rozróżnienie między pożyczkami z regresem a pożyczkami bez regresu wchodzi w grę, jeśli pieniądze są nadal należne z długu po sprzedaży zabezpieczenia. Pożyczki z regresem pozwalają pożyczkodawcom zająć się innymi aktywami posiadanymi przez pożyczkobiorcę, jeśli po zebraniu zabezpieczenia nadal pozostaje saldo. Z drugiej strony, pożyczkodawcy pożyczek bez regresu nie mogą zajmować się innymi aktywami pożyczkobiorcy, nawet jeśli po sprzedaży zabezpieczenia istnieje niespłacone saldo.1

Pożyczki regresowe

Pożyczki z regresem są zabezpieczone. Jeżeli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze swoich zobowiązań i nie dotrzyma harmonogramu spłat, pożyczkodawca może zająć się innymi aktywami pożyczkobiorcy lub pozwać o zajęcie jego wynagrodzenia - wszystko po to, aby pożyczka mogła zostać ponownie spłacona.

Pożyczki regresowe dają pożyczkodawcom większą władzę, ponieważ mają mniejsze ograniczenia dotyczące tego, jakie aktywa mogą żądać pożyczkodawcy w celu spłaty pożyczki. Z punktu widzenia pożyczkodawcy pożyczka z regresem zmniejsza postrzegane ryzyko związane z pożyczkobiorcami o niższej zdolności kredytowej.

Ponieważ pożyczkodawcy mogą zmniejszyć ryzyko związane z tymi pożyczkami, mogą naliczać niższe oprocentowanie, co czyni je bardziej atrakcyjnymi dla pożyczkobiorców - zwłaszcza tych, którzy mają słaby kredyt lub nie mają go wcale. Ten rodzaj pożyczki staje się jeszcze bardziej atrakcyjny, gdy pożyczkobiorca nie może uzyskać finansowania z innego źródła.

Pożyczki te są dość powszechne, gdy banki i inne instytucje finansowe zaczynają ograniczać udzielanie kredytów. Kiedy gospodarka staje się niepewna, rynki kredytowe stają się bardziej rygorystyczne, co skłania pożyczkodawców do zmniejszenia kwoty, jaką pożyczą pożyczkobiorcom. A ponieważ w tych czasach trudniej o kredyt, kredytobiorcy są zwykle bardziej skłonni do stosowania restrykcyjnych warunków, w tym rezygnacji z dostępu do swoich aktywów.

Przykład pożyczki regresowej

Większość pożyczek samochodowych to pożyczki regresowe. Jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty, pożyczkodawca może przejąć samochód i sprzedać go po pełnej wartości rynkowej. Kwota ta jest znacznie niższa niż wartość pożyczki, ponieważ pojazdy znacznie tracą na wartości po wyjechaniu z parkingu. Ponieważ zwykle pozostało saldo pożyczki, pożyczkodawca może pójść za pożyczkobiorcą, aby spłacić resztę pożyczki.

Pożyczka bez regresu

W pożyczce bez regresu pożyczkodawca nie ma szczęścia. Jeśli istnieje saldo należne po sprzedaży aktywów zabezpieczonych pożyczką, pożyczkodawca musi pokryć stratę. Oznacza to, że nie mają żadnych roszczeń do innych funduszy, majątku lub źródeł finansowania pożyczkobiorcy.

Nic dziwnego, że co do zasady pożyczkobiorcy prawie zawsze preferują pożyczki bez regresu, podczas gdy pożyczkodawcy prawie zawsze preferują pożyczki z regresem. Chociaż potencjalni kredytobiorcy mogą uważać za atrakcyjne pożyczki bez regresu, zwykle mają one wyższe stopy procentowe i są zarezerwowane dla osób fizycznych i firm, które mają znakomitą historię kredytową.

Ponadto niespłacenie długu bez regresu może pozostawić pozostałe aktywa pożyczkobiorcy nietknięte, ale niewywiązanie się z płatności jest nadal rejestrowane, z tym wszystkim, co implikuje wynik kredytowy pożyczkobiorcy, który nie jest pozytywny.

Przykład pożyczki bez regresu

Wiele tradycyjnych kredytów hipotecznych to pożyczki bez regresu. Mogą używać tylko Główna się jako zabezpieczenie. Oznacza to, że jeśli kredytobiorca nie spłaca kredytu hipotecznego, bank może przejąć dom, przejąć go w posiadanie i sprzedać w celu zaspokojenia kredytu. Ale pożyczkodawca nie może zająć się pozostałymi saldami kredytu hipotecznego i dlatego musi uznać je za stratę.