5 prestiti per piccole imprese migliori e veloci

Hai bisogno di prestiti alle piccole imprese velocemente per avviare o far crescere la tua attività? Qualunque siano le ragioni per prendere in prestito denaro velocemente, non tutti i prestiti alle piccole imprese sono uguali. Alcuni di loro hanno rigorosi requisiti di storia creditizia e documentazione, alcuni hanno tassi di interesse elevati e alcuni sono prestiti a lungo termine garantiti dal governo che consentono tassi più bassi. Esistono più canali da cui i proprietari di piccole imprese possono prendere in prestito e le scelte possono creare confusione.

Per iniziare, chiediti in che modo i costi del prestito in corso e il pagamento degli interessi influenzeranno i tuoi profitti. "Solo perché il capitale può essere preso in prestito non significa che dovrebbe essere", ha detto S. Michael Sury, docente di finanza presso l'Università del Texas ad Austin Notizie dagli Stati Uniti e rapporto mondiale. Per ridurre al minimo il rischio e assicurarti un ritorno positivo sul tuo investimento, puoi eseguire un'analisi informale delle prestazioni dei prestiti alle piccole imprese utilizzando un calcolatore su un sito di prestito, come Fundera, che prevederà l'impatto finanziario del prestito sulla tua attività prima di impegnarti per estrarre un prestito.

Inoltre, scopri quanto puoi effettivamente permetterti di prendere in prestito calcolando il tuo rapporto di copertura del servizio del debito (DSCR). Per calcolare il tuo DSCR, dividi semplicemente il tuo reddito operativo netto per il servizio del debito totale. Con alcuni istituti di credito, puoi farla franca con un rapporto 1.0; tuttavia, la maggior parte degli istituti di credito preferisce un DSCR che mostri che il tuo reddito operativo netto annuo è superiore al tuo debito totale, come un DSCR di 1.35 e superiore.

Un altro suggerimento: controlla il tuo punteggio di credito personale prima di iniziare il processo di candidatura e cerca eventuali errori che devono essere corretti. In qualità di unico proprietario, il tuo punteggio di credito farà parte del processo di prestito e più alto è il tuo punteggio di credito, migliori condizioni e tassi di interesse inferiori otterrai su un prestito. Se sei già in attività, dovresti controllare il tuo punteggio di credito aziendale tramite agenzie di segnalazione del credito che si occupano di credito aziendale, come Dun & Bradstreet.

Assicurati di avere un piano aziendale solido, che mostrerà ai finanziatori quanto è redditizia la tua impresa e dove prevedi di spendere il prestito. “È di vitale importanza per le piccole imprese di avere piani aziendali organizzati, ben congegnati e presentati in modo professionale”, ha affermato Sury.

La buona notizia è che ci sono un sacco di risorse informative gratuite per i proprietari di prestiti alle piccole imprese, inclusi gli uffici distrettuali della Small Business Administration (SBA) e le sezioni SCORE (un'organizzazione senza scopo di lucro che fornisce consulenza e servizi commerciali gratuiti), la NFIB, i Veteran's Business Outreach Centers e Centri d'affari per le donne. Chiedi aiuto, perché non dovresti farcela da solo.

In questa nota, se stai cercando un prestito veloce, lascia che ti guidiamo verso cinque dei migliori e più veloci prestiti alle piccole imprese (meno il percorso dello strozzino).

1. Prestito espresso SBA

Punti salienti del prestito:

• Processo di candidatura semplificato
• Tempo di risposta di 36 ore
• Uso flessibile dei fondi
• Può prendere in prestito un massimo di $ 350,000
• Periodo di rimborso tipico di 10 anni
• Interesse dal 4.5% al ​​6.5% al ​​di sopra del tasso di interesse principale

Il prestito SBA Express, fino a $ 350,000, è uno dei due tipi di prestiti SBA Express con una risposta rapida (in genere entro 36 ore) dopo la presentazione della domanda ed è anche garantito al 50% dalla Small Business Administration, un'agenzia governativa degli Stati Uniti che serve piccole imprese. (L'altro prestito SBA Express che è rapido e per metà garantito dal governo federale è l'SBA Export Express, a cui arriveremo.)

Ecco i vantaggi del prestito: Il prestito SBA Express comporta un requisito di documentazione più leggero rispetto a un prestito tradizionale, motivo per cui può essere una buona soluzione per una piccola impresa o una startup che potrebbe non avere la storia del credito o le garanzie per ricevere un prestito tradizionale. Come accennato, il tempo necessario per l'approvazione del prestito è molto più rapido rispetto a un prestito tradizionale, tuttavia il tempo effettivo necessario per ottenere i fondi può variare da pochi giorni fino a 90 giorni. (I prestiti tradizionali richiedono, in media, 90 giorni per essere finanziati.)

Il tasso di interesse per questo prestito è limitato e non può superare un massimo dal 4.5% al ​​6.5% al ​​di sopra del tasso di interesse principale (fino al 6.5% per prestiti di $ 50,000 o meno e fino al 4.5% per più di $ 50,000). Inoltre, il programma di prestito è flessibile, quindi il denaro può essere utilizzato per un'ampia gamma di esigenze aziendali, compreso l'acquisto di inventario, forniture, mobili, infissi, macchinari o attrezzature, una linea di credito o immobili commerciali. Non può essere utilizzato per estinguere i debiti. Questi prestiti hanno in genere un periodo di rimborso di 10 anni, ma questo varia a seconda dei termini del prestito.

Ecco alcuni dei requisiti per il prestito espresso SBA:

• L'azienda deve essere registrata e operare a scopo di lucro.
• L'azienda deve essere in grado di dimostrare le operazioni negli Stati Uniti
• L'attività deve essere operativa per almeno due anni.
• Deve qualificarsi come prestiti alle piccole imprese.
• Deve essere in grado di dimostrare la necessità di finanziamenti.
• Deve essere in grado di dimostrare uno scopo commerciale qualificato per i fondi.
• Non possono esserci debiti insoluti con il governo.

Inoltre, a seconda del prestatore, potrebbero essere richieste alcune garanzie. I prestatori non sono tenuti a richiedere garanzie per prestiti fino a $ 25,000, ma per prestiti tra $ 25,000 e $ 350,000, i prestatori possono utilizzare la loro politica di garanzia esistente. Si noti che per ogni prestito approvato ed erogato, l'SBA addebita ai prestatori una commissione di garanzia e di servizio, quindi l'istituto di credito può addebitare la commissione al mutuatario dopo che il prestatore ha pagato la commissione all'SBA e ha effettuato la prima erogazione del prestito.

È necessario trovare un prestatore approvato dalla SBA per richiedere un prestito SBA.

2. Prestito Express Export SBA

Punti salienti del prestito:

• Processo di candidatura semplificato
• Tempo di risposta di 36 ore
• I fondi devono essere utilizzati per lo sviluppo delle esportazioni di un'azienda
• Può prendere in prestito un massimo di $ 500,000
• Periodo di rimborso tipico di 10 anni
• Interesse dal 4.5% al ​​6.5% al ​​di sopra del tasso di interesse principale

Gestisci una piccola attività di esportazione che ha bisogno di fondi per espandersi? O gestisci una piccola impresa che ha bisogno di fondi da utilizzare per creare e sviluppare un'attività di esportazione? Quindi, il prestito SBA Export Express, per un massimo di $ 500,000, potrebbe essere per te.

Il motivo per cui l'SBA ha creato questo programma di prestito è perché la maggior parte delle banche statunitensi considera i prestiti per gli esportatori ad alto rischio, quindi gli esportatori di prestiti alle piccole imprese che normalmente non si qualificherebbero per un prestito tradizionale potrebbero beneficiare di questo. Inoltre, come il prestito SBA Express, il prestito SBA Export Express è garantito dal governo (90% per prestiti di importo pari o inferiore a $ 350,000; 75% per prestiti superiori a $ 350,000) con un tempo di risposta rapido (entro 36 ore) dal momento della domanda.

Il tasso di interesse per questo prestito è limitato e non può superare un massimo dal 4.5% al ​​6.5% al ​​di sopra del tasso di interesse principale; tuttavia, a differenza del Prestito SBA Express, questo programma non è flessibile. I proventi di questi prestiti alle piccole imprese devono essere utilizzati per scopi che miglioreranno lo sviluppo delle esportazioni di un'azienda, inclusa la partecipazione a una fiera estera, finanziare lettere di credito in attesa, tradurre la letteratura sui prodotti da utilizzare nei mercati esteri, finanziare specifici ordini di esportazione, nonché quanto a finanziare espansioni, acquisti di attrezzature e acquisizioni di scorte o immobili.

Questi prestiti hanno in genere un periodo di rimborso di 10 anni, ma questo varia a seconda dei termini del prestito.

Ecco alcuni dei requisiti:

• L'azienda deve essere registrata e operare a scopo di lucro.
• L'azienda deve dimostrare di essere operativa da almeno 12 mesi interi.
• L'azienda deve essere in grado di dimostrare che il prestito sarà utilizzato per attività di esportazione.
• L'azienda deve essere in grado di dimostrare le operazioni negli Stati Uniti
• Deve qualificarsi come una piccola impresa.
• Il proprietario deve essere in grado di dimostrare di finanziare l'attività con mezzi alternativi.
• Non possono esserci insolvenze su precedenti debiti verso il governo.

Alcuni altri punti da notare: potrebbe essere richiesta una garanzia personale per prestiti SBA Express Export di oltre $ 25,000 e una commissione di garanzia e di servizio verrà addebitata per ogni prestito approvato ed erogato.

Un modo semplice per iniziare il processo di prestito è vedere se il tuo attuale prestatore è un prestatore SBA Express Export. Oppure puoi contattare il tuo specialista in finanza commerciale internazionale SBA locale per trovare uno specialista di esportazione nel tuo stato che ti guidi nella giusta direzione. Inoltre, puoi contattare l'ufficio del commercio internazionale della SBA.

3. Prestito peer-to-peer (P2P)

Punti salienti del prestito:

• Processo di candidatura semplificato
• Requisiti di idoneità spesso meno rigorosi
• Per gli individui, il prestito massimo è in genere di $ 35,000; per le aziende, $ 300,000
• Il periodo di rimborso varia da piattaforma a piattaforma (in genere fissato a un periodo di rimborso di tre, cinque e sette anni)
• Gli interessi sui prestiti variano a seconda del punteggio di credito o del grado di rischio

Il prestito peer-to-peer è un panorama in rapida crescita, in gran parte perché esclude gli intermediari, l'istituto finanziario ei requisiti di idoneità sono meno rigorosi. Tuttavia, questi prestiti tendono ad avere anche tassi di interesse più elevati e il più delle volte sono per quegli individui che hanno bisogno di un prestito per meno di $ 35,000 rapidamente. (In alcuni casi, le aziende possono prendere in prestito fino a $ 300,000.)

Il mercato dei prestiti peer-to-peer funziona attraverso piattaforme online, che connettono mutuatari e prestatori. Ogni prestito P2P è spesso suddiviso tra più investitori, ripartendo il rischio. Ad esempio, qualcuno che ha bisogno di prendere in prestito denaro va a una società P2P, come Lending Club, che esiste dal 2007 ed è ben capitalizzata. Al Lending Club, il mutuatario compila una domanda di credito e, una volta approvato, il mutuatario viene assegnato a un grado di rischio, che è una combinazione di un modello di punteggio proprietario, punteggio FICO e altre caratteristiche di credito del richiedente, che quindi determina il tasso di interesse del prestito.

Il Lending Club, come molte altre operazioni P2P tra cui Prosper, utilizza un modello di prestito notarile per le piccole imprese, il che significa che funge da intermediario tra mutuatari e investitori. In termini di commissioni, il Lending Club addebita ai mutuatari una commissione di origine che varia dall'1% al 5%, a seconda del voto ricevuto dal mutuatario. Le politiche di altre società possono differire leggermente e addebitare una commissione di chiusura in base al grado di rischio del mutuatario, ma il processo di prestito per avere il punteggio di rischio calcolato su una sorta di commissione pagata al prestatore P2P è più o meno lo stesso tra i prestatori.

La ripresa delle piattaforme P2P è che il processo è relativamente facile rispetto al processo di andare in una banca. È molto semplificato e fatto interamente online, e i tassi di approvazione per le piattaforme P2P sono più alti di quelli delle banche commerciali. Tagliare la banca può anche comportare un tasso di interesse inferiore a quello che otterresti per un prestito bancario. Quando si calcola il grado di rischio, a volte vengono presi in considerazione fattori diversi dal rapporto debito / reddito o dal punteggio di credito, come il background formativo, come con Upstart.

Alcuni siti P2P da controllare (tutti con requisiti applicativi diversi):

• Lending Club
• Prosper
• parvenu
• finanziamento Circle

4. Microcredito

Punti salienti del prestito:

• Prestiti di $ 50,000 o meno a startup e altre piccole imprese
• Bassi tassi di interesse
• I prestiti sono spesso destinati alle comunità svantaggiate
• La durata media del prestito è di 40 mesi

Se sei un proprietario di prestiti per una piccola impresa che ha bisogno di un prestito a basso interesse e a breve termine, un microprestito potrebbe essere una buona opzione per te. Uno dei motivi per cui i microprestiti sono vantaggiosi è perché i microprestiti operano come finanziamenti senza scopo di lucro - il loro scopo è offrire prestiti per aiutare le comunità svantaggiate sia a livello nazionale che internazionale - da qui il basso tasso di interesse. Gli intermediari possono addebitare fino al 7.75% per prestiti superiori a $ 10,000 e fino all'8.5% per prestiti inferiori a $ 10,000.

Alcuni dei più noti prestatori di mutui senza scopo di lucro includono Kiva, un microcredito online senza interessi che opera in più di 80 paesi, e Excelsior Growth Fund, un microprestitore che offre prestiti online fino a $ 100,000 (che non sembra "micro" ) finanziato in meno di cinque giorni attraverso il suo programma ImpactLoan.

L'SBA ha diversi programmi di microprestiti che operano attraverso organizzazioni non profit specifiche dello stato, incluso il programma SBA Community Advantage, che offre prestiti fino a $ 250,000 nelle comunità con accesso limitato ai finanziamenti. (I prestiti sono garantiti fino all'85% attraverso questo programma.) Il programma SBA Microloan consente ai mutuatari fino a $ 50,000. Mentre il periodo di rimborso massimo è di 72 mesi per i microprestiti SBA, il periodo di rimborso medio è di 40 mesi.

Per richiedere un microprestito, prima trova un microprestito intermedio al servizio del tuo stato. Ad esempio, LiftFund offre microprestiti in 13 stati a mutuatari che soddisfano i loro requisiti specifici (ad esempio, se più del 50% della forza lavoro a tempo pieno dell'azienda è a basso reddito o se i loro dipendenti vivono in aree designate come comunità a reddito medio-basso ).

Oltre a quelli già citati, ecco alcuni programmi di microprestito da verificare:

• Imprese della comunità del Pacifico
• Business Center per i nuovi americani
• AscensoreFondo
• Lancio sulla strada principale
• Accion US Network

5. Solitari di credito per le piccole imprese

Punti salienti del prestito:

• Varia da $ 5,000 e $ 150,000
• Finanziamento rapido (da uno a cinque giorni) dal momento dell'approvazione
• Funziona come una carta di credito
• Tasso di interesse inferiore rispetto a una carta di credito
• Richiedere una linea di credito con una banca o un creditore online

Le linee di credito di business funzionano come una carta di credito e puoi utilizzare ripetutamente la tua linea di credito senza richiedere nuovamente un nuovo prestito ogni volta. In genere, le linee di credito vanno da $ 5,000 a $ 150,000 e l'ovvio vantaggio è il rapido tempo di finanziamento dall'approvazione alla disponibilità del credito, che può essere di 36 ore. Quando fai domanda, il tuo prestatore ti approva per un importo massimo di prestito, diciamo $ 100,000, quindi puoi prendere in prestito fino a tale importo e rimborsarlo, purché non superi il tuo massimo ed effettui i pagamenti minimi. Come con le carte di credito, ti viene addebitato anche un interesse mensile sull'importo rimborsato. Esistono sia istituti di credito online per linee di credito che istituti bancari tradizionali. Mentre i prestatori online tendono ad avere requisiti di mutuatario meno rigorosi, tendono anche ad addebitare tassi di interesse più elevati e offrire linee di credito inferiori.

Ecco i vantaggi: la linea di credito è flessibile in termini di ciò su cui puoi spenderlo. È possibile acquistare inventario o attrezzature, investire nel marketing o gestire le fluttuazioni delle vendite stagionali. Inoltre, le linee di credito aziendali con limiti di credito inferiori sono in genere non garantite, il che significa che non sono richieste garanzie come immobili o inventario.

Ecco i requisiti: non sorprende che sia necessario dimostrare un buon punteggio di credito (500 o superiore) e una storia di entrate (almeno sei mesi con un minimo di $ 25,000 all'anno) per richiedere una linea di credito. Linee di credito più grandi possono richiedere garanzie, che possono essere sequestrate dal prestatore se non si effettuano i pagamenti. La documentazione di cui avrai bisogno sono le dichiarazioni dei redditi personali e aziendali, le informazioni sul conto bancario e i rendiconti finanziari dei prestiti alle piccole imprese (conti profitti e perdite e un bilancio). Per coloro che non soddisfano i requisiti di credito e di reddito delle banche tradizionali, tieni presente che gli stabilimenti online in genere hanno qualifiche più flessibili rispetto alle banche ma applicano tassi di interesse più elevati.