Prestiti recourse vs. Prestito pro soluto: conoscere la differenza

Panoramica

Il prestito recourse e il prestito pro-soluto consentono ai prestatori di rivendicare beni se i mutuatari non adempiono ai propri obblighi e non riescono a rimborsare i propri debiti. I prestatori possono prendere possesso di qualsiasi attività utilizzata come garanzia per garantire questi prestiti. Molti prestiti vengono contratti con uno o più beni di un certo valore che il prestatore può assumere se il mutuatario non adempie ai propri obblighi come indicato nel contratto di prestito.1

La differenza principale tra i due è che un prestito recourse favorisce il prestatore, mentre un prestito recourse avvantaggia il mutuatario. Quindi la distinzione tra prestiti recourse e prestiti non recourse entra in gioco se il denaro è ancora dovuto sul debito dopo la vendita della garanzia. I prestiti di ricorso consentono ai prestatori di perseguire altri beni di proprietà del mutuatario se c'è ancora un saldo rimanente dopo che la garanzia è stata raccolta. I prestatori di prestiti pro-soluto, d'altra parte, non possono perseguire le altre attività di un mutuatario anche se c'è un saldo in sospeso dopo la vendita della garanzia.1

Prestiti di ricorso

I prestiti di regresso sono assistiti da garanzie reali. Se il mutuatario non è all'altezza dei propri obblighi e non rispetta le scadenze dei pagamenti, il prestatore può perseguire gli altri beni del mutuatario o fare causa per ottenere il suo salario, qualsiasi cosa in modo che il prestito possa essere rimborsato.

I prestiti di regresso conferiscono agli istituti di credito un grado più elevato di potere perché hanno meno limiti su ciò che i prestatori possono rivendicare per il rimborso del prestito. Dal punto di vista del prestatore, un prestito di regresso riduce il rischio percepito associato a mutuatari meno affidabili.

Poiché i prestatori possono ridurre il rischio associato a questi prestiti, sono in grado di addebitare un tasso di interesse inferiore, rendendoli più attraenti per i mutuatari, specialmente quelli che hanno un credito scarso o privo di credito. Questo tipo di prestito diventa ancora più interessante quando un mutuatario non può ottenere finanziamenti da nessun'altra fonte.

Questi prestiti sono abbastanza comuni quando le banche e altre istituzioni finanziarie iniziano a rafforzare i prestiti. Quando l'economia diventa incerta, i mercati del credito si irrigidiscono, portando i prestatori ad allentare l'importo che presteranno ai mutuatari. E poiché il credito è più difficile da ottenere in questi periodi, i mutuatari sono generalmente più disposti a termini restrittivi, inclusa la rinuncia all'accesso ai loro beni.

Esempio di prestito di regresso

La maggior parte dei prestiti automobilistici sono prestiti di rivalsa. Se il mutuatario è inadempiente, il prestatore può riprendere possesso dell'auto e venderla a pieno valore di mercato. Questo importo è molto inferiore al valore del prestito perché i veicoli si svalutano in modo significativo dopo essere stati portati via dal lotto. Poiché di solito c'è un saldo residuo sul prestito, il prestatore può seguire il mutuatario per recuperare tutto ciò che è rimasto sul prestito.

Prestito pro soluto

In un prestito pro soluto, il prestatore è sfortunato. Se c'è un saldo dovuto dopo la vendita del bene garantito con il prestito, il prestatore deve accettare la perdita. Ciò significa che non hanno alcun diritto su altri fondi, beni o fonti di finanziamento del mutuatario.

Non sorprende che, in linea di principio, i mutuatari prediligano quasi sempre i prestiti pro soluto, mentre gli istituti di credito prediligono quasi sempre i prestiti recourse. Sebbene i potenziali mutuatari possano trovare interessante resistere per prestiti pro soluto, normalmente hanno tassi di interesse più elevati e sono riservati a individui e aziende con storie creditizie stellari.

Inoltre, il mancato rimborso di un debito pro soluto può lasciare intatti gli altri beni di un mutuatario, ma il default è ancora registrato, con tutto ciò che implica per il punteggio di credito del mutuatario, che non è positivo.

Esempio di prestito pro soluto

Molti mutui tradizionali sono prestiti pro-soluto. Possono usare solo il casa stesso come garanzia. Ciò significa che se il mutuatario è inadempiente sul mutuo ipotecario, la banca può precludere la casa, prenderne possesso e venderla per soddisfare il prestito. Ma il creditore non può andare dietro a qualsiasi saldo residuo sull'ipoteca e deve quindi prenderlo come una perdita.