5 meilleurs et rapides prêts aux petites entreprises

Avez-vous besoin de prêts aux petites entreprises rapidement pour démarrer ou développer votre entreprise ? Quelles que soient vos raisons d'emprunter de l'argent rapidement, tous les prêts aux petites entreprises ne sont pas égaux. Certains d'entre eux ont des antécédents de crédit et des exigences de documentation rigoureux, certains ont des taux d'intérêt élevés et certains sont des prêts à long terme garantis par le gouvernement qui permettent des taux plus bas. Il existe plusieurs canaux auprès desquels les propriétaires de petites entreprises peuvent emprunter, et les choix peuvent devenir déroutants.

Pour commencer, demandez-vous comment les coûts d'emprunt et les paiements d'intérêts en cours auront un impact sur votre résultat net. «Ce n'est pas parce que le capital peut être emprunté qu'il devrait l'être», a déclaré S. Michael Sury, maître de conférences en finance à l'Université du Texas à Austin. US News & World Report. Pour minimiser les risques et vous assurer un retour positif sur votre investissement, vous pouvez effectuer une analyse informelle des performances des prêts aux petites entreprises à l'aide d'une calculatrice sur un site de prêt, tel que Fundera, qui prévoira l'impact financier du prêt sur votre entreprise avant de vous engager. à sortir un prêt.

Découvrez également combien vous pouvez réellement vous permettre d'emprunter en calculant votre ratio de couverture du service de la dette (DSCR). Pour calculer votre DSCR, il vous suffit de diviser votre bénéfice net d'exploitation par votre service total de la dette. Avec certains prêteurs, vous pouvez vous en tirer avec un ratio de 1.0; Cependant, la plupart des prêteurs préfèrent un DSCR qui montre que votre bénéfice d'exploitation net annuel est supérieur à votre dette totale, comme un DSCR de 1.35 et plus.

Un autre conseil: vérifiez votre pointage de crédit personnel avant de commencer le processus de demande et recherchez les erreurs qui doivent être corrigées. En tant que propriétaire unique, votre pointage de crédit fera partie du processus de prêt, et plus votre pointage de crédit est élevé, meilleures sont les conditions et les taux d'intérêt inférieurs que vous obtiendrez sur un prêt. Si vous êtes déjà en affaires, vous devriez vérifier la cote de crédit de votre entreprise auprès d'agences d'évaluation du crédit qui traitent du crédit aux entreprises, comme Dun & Bradstreet.

Assurez-vous d'avoir un plan d'affaires solide, qui montrera aux prêteurs à quel point votre entreprise est rentable et où vous prévoyez dépenser le prêt. "C'est d'une importance vitale pour les petites entreprises avoir des plans d'affaires organisés, bien pensés et présentés de manière professionnelle », a déclaré Sury.

La bonne nouvelle est qu'il existe une tonne de ressources d'information gratuites pour les propriétaires de prêts aux petites entreprises, y compris les bureaux de district de la Small Business Administration (SBA) et les chapitres SCORE (une organisation à but non lucratif fournissant des conseils et des services commerciaux gratuits), le NFIB, les centres de sensibilisation aux affaires des vétérans et Centres d'affaires pour femmes. Demandez de l'aide, car vous ne devriez pas y aller seul.

Sur cette note, si vous recherchez un prêt rapide, laissez-nous vous guider vers cinq des prêts aux petites entreprises les meilleurs et les plus rapides (moins la route des usuriers).

1. Prêt express SBA

Faits saillants du prêt:

• Processus de candidature simplifié
• Temps de réponse de 36 heures
• Utilisation flexible des fonds
• Peut emprunter 350,000 $ maximum
• Période de remboursement typique de 10 ans
• 4.5% à 6.5% d'intérêt au-dessus du taux d'intérêt préférentiel

Le prêt SBA Express, jusqu'à 350,000 USD, est l'un des deux types de prêts SBA Express avec une réponse rapide (généralement dans les 36 heures) après la soumission de votre demande et est également garanti à 50% par la Small Business Administration, une agence gouvernementale américaine au service de petites entreprises. (L'autre prêt SBA Express qui est rapide et à moitié garanti par le gouvernement fédéral est le SBA Export Express, auquel nous reviendrons.)

Voici les avantages du prêt: Le prêt SBA Express comporte une exigence de documentation plus légère qu'un prêt traditionnel, c'est pourquoi il peut convenir à une petite entreprise ou à une start-up qui n'a peut-être pas les antécédents de crédit ou les garanties nécessaires pour recevoir un prêt traditionnel. Comme mentionné, le temps nécessaire pour l'approbation d'un prêt est beaucoup plus rapide que pour un prêt traditionnel, mais le temps réel nécessaire pour obtenir les fonds peut être aussi rapide que quelques jours à 90 jours. (Le financement des prêts traditionnels prend en moyenne 90 jours.)

Le taux d'intérêt de ce prêt est plafonné et ne peut dépasser un maximum de 4.5% à 6.5% au-dessus du taux d'intérêt préférentiel (jusqu'à 6.5% pour les prêts de 50,000 USD ou moins et jusqu'à 4.5% pour plus de 50,000 USD). En outre, le programme de prêt est flexible, de sorte que l'argent peut être utilisé pour un large éventail de besoins commerciaux, y compris l'achat de stocks, de fournitures, de meubles, d'accessoires, de machines ou d'équipement, d'une marge de crédit ou de biens immobiliers commerciaux. Il ne peut pas être utilisé pour rembourser des dettes. Ces prêts ont généralement une période de remboursement de 10 ans, mais cela varie en fonction des conditions du prêt.

Voici quelques-unes des conditions requises pour le prêt express SBA:

• L'entreprise doit être enregistrée et fonctionner dans un but lucratif.
• L'entreprise doit être en mesure de démontrer ses activités aux États-Unis
• L'entreprise doit être en activité depuis au moins deux ans.
• Il doit être considéré comme un prêt aux petites entreprises.
• Il doit pouvoir démontrer un besoin de financement.
• Il doit être en mesure de démontrer un objectif commercial qualifié pour les fonds.
• Il ne peut y avoir de dettes en souffrance envers le gouvernement.

De plus, selon votre prêteur, certaines garanties peuvent être requises. Les prêteurs ne sont pas tenus de prendre des garanties pour les prêts jusqu'à 25,000 25,000 $, mais pour les prêts entre 350,000 XNUMX $ et XNUMX XNUMX $, les prêteurs peuvent utiliser leur politique de garantie existante. Notez que pour chaque prêt approuvé et décaissé, la SBA facture aux prêteurs une garantie et des frais de gestion, de sorte que le prêteur peut facturer les frais à l'emprunteur après que le prêteur a payé les frais à la SBA et a effectué le premier décaissement du prêt.

Vous devez trouver un prêteur agréé par la SBA pour demander un prêt SBA.

2. Prêt express SBA Export

Faits saillants du prêt:

• Processus de candidature simplifié
• Temps de réponse de 36 heures
• Les fonds doivent être utilisés pour le développement des exportations d'une entreprise
• Peut emprunter 500,000 $ maximum
• Période de remboursement typique de 10 ans
• 4.5% à 6.5% d'intérêt au-dessus du taux d'intérêt préférentiel

Dirigez-vous une petite entreprise d'exportation qui a besoin de fonds pour se développer? Ou dirigez-vous une petite entreprise qui a besoin de fonds pour créer et développer une entreprise d'exportation? Ensuite, le prêt SBA Export Express, d'un montant maximal de 500,000 XNUMX $, pourrait être pour vous.

La raison pour laquelle la SBA a créé ce programme de prêts est que la plupart des banques américaines considèrent les prêts aux exportateurs comme à haut risque, de sorte que les exportateurs de prêts aux petites entreprises qui ne seraient normalement pas admissibles à un prêt traditionnel peuvent être admissibles à celui-ci. De plus, comme le prêt SBA Express, le prêt SBA Export Express est garanti par le gouvernement (90 % pour les prêts de 350,000 75 $ ou moins ; 350,000 % pour les prêts de plus de 36 XNUMX $) avec un temps de réponse rapide (dans les XNUMX heures) à partir du moment de la demande.

Le taux d'intérêt de ce prêt est plafonné et ne peut excéder un maximum de 4.5 % à 6.5 % au-dessus du taux d'intérêt préférentiel ; Cependant, contrairement au prêt express SBA, ce programme n'est pas flexible. Le produit de ces prêts aux petites entreprises doit être utilisé à des fins qui amélioreront le développement des exportations d'une entreprise, notamment la participation à une foire commerciale étrangère, le financement de lettres de crédit de soutien, la traduction de la documentation sur les produits à utiliser sur les marchés étrangers, le financement de commandes d'exportation spécifiques, ainsi que pour financer des agrandissements, des achats d'équipements et des acquisitions de stocks ou de biens immobiliers.

Ces prêts ont généralement une période de remboursement de 10 ans, mais cela varie en fonction des conditions du prêt.

Voici certaines des exigences:

• L'entreprise doit être enregistrée et fonctionner dans un but lucratif.
• L'entreprise doit démontrer qu'elle est en activité depuis au moins 12 mois complets.
• L'entreprise doit être en mesure de démontrer que le prêt sera utilisé pour une activité d'exportation.
• L'entreprise doit être en mesure de démontrer ses activités aux États-Unis
• Elle doit être considérée comme une petite entreprise.
• Le propriétaire doit être en mesure de démontrer le financement de l'entreprise par des moyens alternatifs.
• Il ne peut y avoir de défauts de paiement sur les dettes antérieures envers le gouvernement.

Quelques autres points à noter: Une garantie personnelle peut être requise pour les prêts à l'exportation SBA Express de plus de 25,000 XNUMX $, et une garantie et des frais de service seront facturés pour chaque prêt approuvé et décaissé.

Un moyen simple de démarrer le processus de prêt est de voir si votre prêteur actuel est un prêteur SBA Express Export. Ou vous pouvez contacter votre spécialiste local SBA International Trade Finance pour trouver un spécialiste de l'exportation dans votre état pour vous orienter dans la bonne direction. Vous pouvez également contacter le Bureau du commerce international de la SBA.

3. Prêt d'égal à égal (P2P)

Faits saillants du prêt:

• Processus de candidature simplifié
• Critères d'éligibilité souvent moins stricts
• Pour les particuliers, le maximum d'emprunt est généralement de 35,000 300,000 $; pour les entreprises, XNUMX XNUMX $
• La période de remboursement varie d'une plateforme à l'autre (généralement fixée à une période de remboursement de trois, cinq et sept ans)
• Les intérêts sur les prêts varient en fonction de votre cote de crédit ou de votre cote de risque

Les prêts entre particuliers sont un paysage en pleine croissance, en grande partie parce qu'il élimine les intermédiaires, l'institution financière, et que les conditions d'admissibilité sont moins strictes. Cependant, ces prêts ont également tendance à avoir des taux d'intérêt plus élevés et le plus souvent, ils s'adressent aux personnes qui ont besoin d'un prêt de moins de 35,000 300,000 $ rapidement. (Dans certains cas, les entreprises peuvent emprunter jusqu'à XNUMX XNUMX $.)

Le marché des prêts entre particuliers fonctionne via des plateformes en ligne, qui mettent en relation les emprunteurs et les prêteurs. Chaque prêt P2P est souvent réparti entre plusieurs investisseurs, répartissant le risque. Par exemple, quelqu'un qui a besoin d'emprunter de l'argent va à une entreprise P2P, comme Lending Club, qui existe depuis 2007 et qui est bien capitalisée. Au Lending Club, l'emprunteur remplit une demande de crédit et, une fois approuvé, l'emprunteur se voit attribuer une note de risque, qui est une combinaison d'un modèle de notation propriétaire, du score FICO et d'autres caractéristiques de crédit du demandeur, qui détermine ensuite le taux d’intérêt du prêt.

Le Lending Club, comme de nombreuses autres opérations P2P, y compris Prosper, utilise un modèle notarié de prêts aux petites entreprises, ce qui signifie qu'il agit comme un intermédiaire entre les emprunteurs et les investisseurs. En termes de frais, le Lending Club facture aux emprunteurs des frais de montage allant de 1% à 5%, selon la note que l'emprunteur reçoit. Les politiques d'autres entreprises peuvent légèrement différer et facturer des frais de clôture en fonction de la cote de risque de l'emprunteur, mais le processus d'emprunt consistant à faire calculer votre score de risque à une sorte de frais payés au prêteur P2P est plus ou moins le même pour tous les prêteurs.

La montée en puissance des plates-formes P2P est que le processus est relativement facile par rapport au processus d'aller dans une banque. C'est très simplifié et entièrement en ligne, et les taux d'approbation des plates-formes P2P sont plus élevés que ceux des banques commerciales. La suppression de la banque peut également entraîner un taux d'intérêt inférieur à celui que vous obtiendriez pour un prêt bancaire. Lors du calcul de votre niveau de risque, des facteurs autres que votre ratio d'endettement ou votre pointage de crédit - comme votre formation - sont parfois pris en compte, comme avec Upstart.

Quelques sites P2P à vérifier (tous avec des exigences d'application différentes):

• Club de prêt
• Prospérer
• Parvenu
• Cercle financement

4. Microcrédit

Points saillants du prêt:

• Prêts de 50,000 $ ou moins aux startups et autres petites entreprises
• Faibles taux d'intérêt
• Les prêts sont souvent destinés aux communautés défavorisées
• La durée moyenne du prêt est de 40 mois

Si vous êtes un propriétaire de prêts aux petites entreprises et que vous avez besoin d'un prêt à court terme à faible taux d'intérêt, un microcrédit peut être une bonne option pour vous. L'une des raisons pour lesquelles les microprêts sont avantageux est que les microprêteurs fonctionnent comme un financement à but non lucratif - leur objectif est d'offrir des prêts pour aider les communautés défavorisées à la fois au niveau national et international - d'où le faible taux d'intérêt. Les intermédiaires peuvent facturer jusqu'à 7.75 % pour les prêts de plus de 10,000 8.5 $ et jusqu'à 10,000 % pour les prêts de moins de XNUMX XNUMX $.

Parmi les microprêteurs à but non lucratif les plus connus, citons Kiva, un microprêteur en ligne sans intérêt qui opère dans plus de 80 pays, et Excelsior Growth Fund, un microprêteur qui propose des prêts en ligne allant jusqu'à 100,000 XNUMX USD (ce qui ne semble pas «micro». ) financé en moins de cinq jours dans le cadre de son programme ImpactLoan.

La SBA a plusieurs programmes de microcrédit qui fonctionnent par le biais d'organisations à but non lucratif spécifiques à l'État, y compris le programme SBA Community Advantage, qui offre des prêts allant jusqu'à 250,000 85 $ dans les communautés ayant un accès limité au financement. (Les prêts sont garantis jusqu'à 50,000 pour cent grâce à ce programme.) Le programme de microcrédit SBA permet aux emprunteurs jusqu'à 72 40 $. Alors que la durée de remboursement maximale est de XNUMX mois pour les microcrédits SBA, la durée moyenne de remboursement est de XNUMX mois.

Pour demander un microcrédit, commencez par trouver un microprêteur intermédiaire qui sert votre état. Par exemple, LiftFund offre des microcrédits dans 13 États aux emprunteurs qui répondent à leurs besoins spécifiques (par exemple, si plus de 50% de la main-d'œuvre à temps plein de l'entreprise est à faible revenu ou si leurs employés vivent dans des zones désignées comme des communautés à revenu faible à modéré. ).

En plus de ceux déjà mentionnés, voici quelques programmes de microcrédit à découvrir:

• Entreprises communautaires du Pacifique
• Centre d'affaires pour les nouveaux américains
• Fonds Lift
• Lancement de la rue Main
• Réseau américain Accion

5. Prêts de crédit aux petites entreprises

Points saillants du prêt:

• Varie entre 5,000 150,000 $ et XNUMX XNUMX $
• Financement rapide (un à cinq jours) à partir du moment de l'approbation
• Fonctionne comme une carte de crédit
• Taux d'intérêt inférieur à celui d'une carte de crédit
• Demander une marge de crédit auprès d'une banque ou d'un créancier en ligne

Les marges de crédit aux entreprises fonctionnent comme une carte de crédit et vous pouvez utiliser votre marge de crédit à plusieurs reprises sans avoir à faire une nouvelle demande de prêt à chaque fois. En règle générale, les marges de crédit vont de 5,000 150,000 $ à 36 100,000 $, et l'avantage évident est le temps de financement rapide entre l'approbation et la disponibilité du crédit, qui peut aller jusqu'à XNUMX heures. Lorsque vous postulez, votre prêteur vous approuve un montant d'emprunt maximum, disons XNUMX $, puis vous pouvez emprunter jusqu'à ce montant et le rembourser, tant que vous ne dépassez pas votre maximum et ne faites pas les paiements minimums. Comme avec les cartes de crédit, vous êtes également facturé des intérêts mensuels sur le montant que vous remboursez. Il existe à la fois des prêteurs en ligne pour les marges de crédit et des institutions bancaires traditionnelles. Alors que les prêteurs en ligne ont tendance à avoir des exigences d'emprunteurs moins strictes, ils ont également tendance à facturer des taux d'intérêt plus élevés et à offrir des lignes de crédit moins élevées.

Voici les avantages: La marge de crédit est flexible en ce qui concerne ce que vous pouvez dépenser. Vous pouvez acheter des stocks ou de l'équipement, investir dans le marketing ou gérer les fluctuations des ventes saisonnières. De plus, les marges de crédit commerciales avec des limites de crédit inférieures ne sont généralement pas garanties, ce qui signifie que des garanties telles que des biens immobiliers ou des stocks ne sont pas nécessaires.

Voici les exigences : Sans surprise, vous devez démontrer une bonne cote de crédit (500 ou plus) et un historique de revenus (au moins six mois montrant au moins 25,000 XNUMX $ par an) pour demander une ligne de crédit. Des marges de crédit plus importantes peuvent nécessiter des garanties, qui peuvent être saisies par le prêteur si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements. Les documents dont vous aurez besoin sont les déclarations de revenus des particuliers et des entreprises, les informations sur les comptes bancaires et les états financiers des prêts aux petites entreprises (états des profits et pertes et bilan). Pour ceux qui ne répondent pas aux exigences de crédit et de revenus des banques traditionnelles, gardez à l'esprit que les établissements en ligne ont généralement des qualifications moins strictes que les banques, mais appliquent des taux d'intérêt plus élevés.