Prêts avec recours vs prêts sans recours : Connaître la différence

Aperçu

Les prêts avec et sans recours permettent aux prêteurs de revendiquer des actifs si les emprunteurs manquent à leurs obligations et ne remboursent pas leurs dettes. Les prêteurs sont autorisés à prendre possession de tous les actifs utilisés comme garantie pour garantir ces prêts. De nombreux prêts sont contractés avec un ou plusieurs actifs d'une certaine valeur que le prêteur peut prendre si l'emprunteur ne remplit pas son obligation comme indiqué dans le contrat de prêt.1

La principale différence entre les deux est qu'un prêt avec recours favorise le prêteur, tandis qu'un prêt sans recours profite à l'emprunteur. Ainsi, la distinction entre les prêts avec recours et les prêts sans recours entre en jeu si de l'argent est encore dû sur la dette après la vente de la garantie. Les prêts avec recours permettent aux prêteurs de rechercher d'autres actifs appartenant à l'emprunteur s'il reste encore un solde après la collecte de la garantie. Les prêteurs de prêts sans recours, en revanche, n'ont pas le droit de s'attaquer aux autres actifs d'un emprunteur, même s'il reste un solde impayé après la vente de la garantie.1

Prêts avec recours

Les prêts avec recours sont garantis par des garanties. Si l'emprunteur ne respecte pas son obligation et ne respecte pas le calendrier de paiement, le prêteur peut poursuivre les autres actifs de l'emprunteur ou intenter une action en justice pour faire saisir son salaire - n'importe quoi pour que le prêt puisse être rétabli.

Les prêts avec recours donnent aux prêteurs un plus grand pouvoir parce qu'ils ont moins de limites sur les actifs contre lesquels les prêteurs peuvent réclamer pour le remboursement de leurs prêts. Du point de vue du prêteur, un prêt avec recours réduit le risque perçu associé aux emprunteurs moins solvables.

Parce que les prêteurs peuvent réduire le risque associé à ces prêts, ils sont en mesure de facturer un taux d'intérêt plus bas, ce qui les rend plus attrayants pour les emprunteurs, en particulier ceux qui ont un crédit médiocre ou pas de crédit. Ce type de prêt devient encore plus attractif lorsqu'un emprunteur ne peut obtenir de financement d'aucune autre source.

Ces prêts sont assez courants lorsque les banques et autres institutions financières commencent à resserrer les prêts. Lorsque l'économie devient incertaine, les marchés du crédit se resserrent, ce qui amène les prêteurs à réduire le montant qu'ils vont prêter aux emprunteurs. Et comme le crédit est plus difficile à obtenir pendant ces périodes, les emprunteurs sont généralement plus disposés à des conditions restrictives, y compris l'abandon de l'accès à leurs actifs.

Exemple de prêt avec recours

La plupart des prêts automobiles sont des prêts avec recours. Si l'emprunteur fait défaut, le prêteur peut reprendre possession de la voiture et la revendre à sa pleine valeur marchande. Ce montant est bien inférieur à la valeur du prêt car les véhicules se déprécient considérablement après avoir quitté le terrain. Comme il reste généralement un solde sur le prêt, le prêteur peut poursuivre l'emprunteur pour récupérer tout ce qui reste dû sur le prêt.

Prêt sans recours

Dans un prêt sans recours, le prêteur n'a pas de chance. S'il reste un solde dû après la vente de l'actif garanti par le prêt, le prêteur doit assumer la perte. Cela signifie qu'ils n'ont aucun droit sur les autres fonds, biens ou sources de financement de l'emprunteur.

Sans surprise, par principe, les emprunteurs privilégient presque toujours les prêts sans recours, tandis que les prêteurs privilégient presque toujours les prêts avec recours. Bien que les emprunteurs potentiels puissent trouver intéressant de demander des prêts sans recours, ils sont normalement assortis de taux d'intérêt plus élevés et sont réservés aux particuliers et aux entreprises qui ont d'excellents antécédents de crédit.

De plus, le fait de ne pas rembourser une dette sans recours peut laisser les autres actifs de l'emprunteur intacts, mais le défaut est toujours enregistré, avec tout ce que cela implique pour la cote de crédit de l'emprunteur - qui n'est pas positive.

Exemple de prêt sans recours

De nombreux prêts hypothécaires traditionnels sont des prêts sans recours. Ils ne peuvent utiliser que le accueil lui-même en garantie. Cela signifie que si l'emprunteur ne respecte pas son prêt hypothécaire, la banque peut saisir la maison, en prendre possession et la vendre pour rembourser le prêt. Mais le prêteur ne peut pas rechercher le solde restant sur l'hypothèque et doit donc le considérer comme une perte.