Puntos clave
- Los préstamos comerciales a corto plazo son una opción para las empresas que necesitan una afluencia de capital rápidamente.
- Los préstamos comerciales a corto plazo vienen con opciones de financiamiento flexibles, procesos de solicitud sencillos y requisitos de elegibilidad relajados.
- Los préstamos comerciales a corto plazo tienen desventajas, como montos de préstamo más pequeños, plazos de pago más cortos, pagos frecuentes y costos más altos.
Los dueños de negocios podrían encontrarse en una situación en la que necesiten una inyección de capital... y rápida. Esto generalmente deja fuera de la mesa a las instituciones crediticias tradicionales. Los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen préstamos comerciales, pero conllevan procesos de solicitud largos y rigurosos, que pueden tardar días o semanas en obtener financiación.
Ingrese préstamos comerciales a corto plazo. Estos préstamos generalmente son más fáciles de conseguir y más rápidos de financiar. Dependiendo del prestamista y de la rapidez con la que proporcione la documentación, podría recibir fondos en tan solo 24 horas. Dicho esto, los préstamos comerciales a corto plazo deben reembolsarse rápidamente y conllevan costos elevados, por lo que no son adecuados para todas las empresas.
¿Debería considerar préstamos a corto plazo para pequeñas empresas? Y, si es así, ¿cómo encuentras el adecuado? Para ayudarlo a responder ambas preguntas, analicemos los principales pros y contras de esta opción de financiamiento.
¿Qué son los préstamos comerciales a corto plazo?
Los préstamos comerciales a corto plazo cubren varios gastos comerciales que requieren una breve infusión de efectivo. Esto incluye gastos de emergencia y déficits de efectivo inesperados o estacionales.
Los bancos pueden ofrecer préstamos comerciales a corto plazo. Estos préstamos son más flexibles que otros tipos de préstamos. Las tasas de interés pueden ser más bajas que las de los préstamos en línea y los plazos de pago pueden ser tan cortos como 12 meses, pero también pueden ser mucho más largos si necesita más tiempo.
Los préstamos a corto plazo de prestamistas en línea suelen ofrecer un proceso de solicitud sencillo y rápido junto con requisitos de suscripción más flexibles. Eso significa que pueden ser una buena opción si su empresa necesita dinero rápidamente o tiene mal crédito.
Tipos de préstamos comerciales a corto plazo
Algunas opciones comunes de financiamiento a corto plazo incluyen:
Tipo de préstamo a corto plazo | Descripción | Mejores usos |
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Préstamos a plazo | También conocidos como “préstamos para capital de trabajo”, estos préstamos significan que usted obtiene un monto global y luego lo reembolsa (más intereses) en el plazo acordado. |
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Líneas de crédito | Las líneas de crédito renovables le ofrecen un monto máximo contra el cual puede pedir prestado. A medida que lo pague, podrá volver a pedir prestado de ese fondo de dinero. |
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Financiamiento de facturas | Le permite pedir prestado contra facturas que sus clientes aún no han pagado. Usted pide prestada una parte de esa factura ahora (normalmente hasta el 85 por ciento) y luego paga el préstamo, más las tarifas y los intereses. |
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Adelantos en efectivo para comerciantes | Estos préstamos se reembolsan cuando el prestamista toma una parte de las ventas de su tarjeta de crédito, más una tarifa. |
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Ventajas de los préstamos comerciales a corto plazo
Echemos un vistazo a las ventajas de los préstamos a corto plazo para pequeñas empresas.
Financiamiento rápido
Una de las mayores ventajas de estos préstamos proviene de la rapidez con la que el dinero puede llegar a su cuenta bancaria. Muchos préstamos rápidos a corto plazo de prestamistas en línea pueden financiarse en uno a tres días, si no en horas. Estos préstamos comerciales rápidos a corto plazo pueden brindarle a su empresa el capital que necesita lo más cerca posible del momento en que lo necesita.
Financiamiento flexible
Los préstamos comerciales de los bancos pueden tardar en proporcionar fondos, pero los términos de pago pueden ser más relajados que los de los préstamos de prestamistas en línea. Puede pagar un préstamo en tan solo 12 meses o elegir plazos de pago más largos, generalmente de hasta 60 meses, y liquidarlo anticipadamente. Solo asegúrese de haber elegido un prestamista que no cobre tarifas de pago anticipado si desea cancelar su préstamo anticipadamente.
Fácil aplicación
Muchos propietarios de empresas también consideran préstamos comerciales rápidos a corto plazo de prestamistas en línea porque el proceso de solicitud no requiere demasiado tiempo.
Por lo general, puede solicitar estos préstamos en línea. No es necesario enviar documentos por correo ni sentarse con alguien en un banco. En su lugar, normalmente puede cargar algunas piezas clave para validar su flujo de caja y su propiedad y permitir que el prestamista realice una verificación de crédito rápida. Si todo cumple con sus criterios, su solicitud generalmente se aprueba en minutos.
Requisitos de elegibilidad relajados
Las instituciones crediticias tradicionales suelen requerir al menos dos años de actividad con ingresos constantes para emitir un préstamo. Por otro lado, los prestamistas en línea que ofrecen préstamos a corto plazo para pequeñas empresas tienen requisitos más flexibles. A menudo puedes calificar si has estado en el negocio durante un año y generas al menos $100,000 en ingresos. También es posible que pueda calificar con un puntaje crediticio menos que estelar.
Esto es particularmente cierto con las opciones a corto plazo de mayor riesgo, como los adelantos en efectivo para comerciantes y la financiación de facturas.
Tenga en cuenta que para compensar los requisitos de elegibilidad más flexibles, algunos prestamistas cobran tasas de factores en lugar de intereses. Asegúrese de convertir las tasas de factores en tasas de interés para poder comparar con precisión los costos de los préstamos comerciales.
Desventajas de los préstamos comerciales a corto plazo
Antes de decidirse por un préstamo comercial a corto plazo, considere las posibles desventajas.
Montos de préstamos más pequeños
Debido a que los prestamistas en línea no profundizan tanto en el financiamiento de su empresa antes de ofrecer estos préstamos, generalmente limitan la cantidad que ofrecen. Si bien se pueden encontrar préstamos comerciales a largo plazo por valor de millones de dólares, los préstamos comerciales a corto plazo de prestamistas en línea con elegibilidad relajada pueden tener solo montos de préstamo inferiores a $100,000.
Incluso si la cantidad que necesita está por debajo de ese límite, tenga en cuenta que las tarifas de préstamo que vienen con los préstamos comerciales a corto plazo pueden afectar el dinero que obtiene su empresa.
Cortos plazos de amortización
Los prestamistas en línea ofrecen un acceso rápido a los fondos, pero estos préstamos suelen tener períodos de pago rígidos de entre seis y 24 meses. Si cree que su empresa no estará en una posición financiera significativamente mejor al final del plazo del préstamo, puede que no tenga sentido solicitar un préstamo que tendrá que pagar tan rápido, especialmente si considera cuánto interés pueden acumularse durante ese tiempo gracias a las altas tasas de interés de los préstamos comerciales a corto plazo.
Pagos frecuentes
Dependiendo del tipo de préstamo a corto plazo y del prestamista, es posible que deba realizar pagos con más frecuencia que los préstamos a largo plazo. Algunos prestamistas en línea exigen reembolsos diarios o semanales de préstamos a corto plazo, como líneas de crédito, préstamos para capital de trabajo o adelantos en efectivo para comerciantes.
Los cronogramas de pago agresivos pueden ser difíciles de administrar y podrían facilitarle el incumplimiento de un préstamo o la necesidad de otro préstamo para ayudar a cubrir los costos.
Costos más altos
Los préstamos a corto plazo tienden a tener altas tasas de interés. Mientras que las personas con un crédito de bueno a excelente pueden obtener préstamos con tasas de interés entre el 6 y el 14 por ciento, los dueños de negocios con un crédito regular o malo no tendrán tanta suerte. Dependiendo de su solvencia crediticia y del tipo de préstamo a corto plazo, las tasas de interés para los prestatarios de alto riesgo pueden oscilar entre el 30 y el 90 por ciento, o más.
Las tarifas también pueden ser un problema costoso. Las tarifas comunes incluyen tarifas de originación y suscripción, pero los prestamistas pueden agregar costos adicionales, como tarifas de procesamiento y transferencias bancarias. También puede haber multas con las que lidiar, como cargos por pagos atrasados si no cumple con la fecha de vencimiento del pago o cargos por pago anticipado si intenta cancelar ciertos préstamos antes de tiempo.
Tarjetas de credito son otro tipo de financiación empresarial a corto plazo. Pero pueden ser más asequibles que los préstamos comerciales, ya que puede evitar cargos por intereses si mantiene su saldo pagado cada mes. Esto también los convierte en una forma rentable de generar crédito.
Potencial de caer en un ciclo de deuda
Los préstamos a corto plazo para pequeñas empresas implican pagar lo que pidió prestado rápidamente y a un costo relativamente alto. Los dueños de negocios a menudo se sienten tentados a solicitar otro préstamo a corto plazo si no pueden mantenerse al día. El proceso de solicitud es sencillo y el dinero llega a su cuenta rápidamente, por lo que puede parecer una buena opción para evitar incumplir el préstamo inicial.
Pero esto puede llevar a un ciclo de deuda cada vez mayor, dañando el flujo de caja a corto plazo y las perspectivas a largo plazo de su empresa. Esto puede resultar particularmente desafiante, ya que asumir nuevas deudas con regularidad puede dañar su puntaje crediticio, lo que le dificulta calificar para cualquier cosa, excepto ciertos tipos de préstamos comerciales con mal crédito a medida que avanza.
En última instancia, salir de este ciclo de deuda puede resultar extremadamente difícil. Sólo debe solicitar préstamos comerciales a corto plazo si sabe que su empresa tendrá el flujo de efectivo necesario para pagar el préstamo en el cronograma rápido requerido.
En pocas palabras
Los mejores préstamos comerciales a corto plazo son una buena opción para ayudarle a cubrir emergencias o déficit de efectivo, pero pueden resultar costosos, especialmente si no puede pagar el préstamo rápidamente. Asegúrese de que este sea el tipo de financiación adecuado para usted antes de presentar la solicitud.