Die 5 besten und schnellsten Kredite für kleine Unternehmen

Benötigen Sie schnell Kredite für kleine Unternehmen, um Ihr Unternehmen zu gründen oder auszubauen? Was auch immer Ihre Gründe sind, schnell Bargeld zu leihen, nicht alle Kredite für kleine Unternehmen sind gleich. Einige von ihnen haben strenge Bonitäts- und Dokumentationsanforderungen, einige haben hohe Zinssätze und einige sind staatlich garantierte, langfristige Darlehen, die niedrigere Zinsen ermöglichen. Es gibt mehrere Kanäle, über die Kleinunternehmer Geld leihen können, und die Auswahl kann verwirrend sein.

Stellen Sie sich zunächst die Frage, wie sich die laufenden Kreditkosten und Zinszahlungen auf Ihr Endergebnis auswirken werden. „Nur weil Kapital geliehen werden kann, heißt das nicht, dass es so sein sollte“, sagte S. Michael Sury, Dozent für Finanzen an der University of Texas in Austin US News & World Report. Um das Risiko zu minimieren und sicherzustellen, dass Sie eine positive Rendite auf Ihre Investition erzielen, können Sie eine informelle Leistungsanalyse für Kleinunternehmensdarlehen mit einem Rechner auf einer Darlehensseite wie Fundera durchführen, die prognostiziert, wie sich das Darlehen finanziell auf Ihr Unternehmen auswirken wird, bevor Sie sich verpflichten zum Herausnehmen a Darlehen.

Finden Sie außerdem heraus, wie viel Sie sich tatsächlich leisten können, um Kredite aufzunehmen, indem Sie Ihren Debt Service Coverage Ratio (DSCR) berechnen. Um Ihren DSCR zu ermitteln, dividieren Sie einfach Ihr Nettobetriebseinkommen durch Ihren gesamten Schuldendienst. Bei einigen Kreditgebern können Sie mit einem Verhältnis von 1.0 davonkommen; Die meisten Kreditgeber bevorzugen jedoch einen DSCR, der zeigt, dass Ihr jährliches Nettobetriebseinkommen höher ist als Ihre Gesamtverschuldung, z. B. einen DSCR von 1.35 und mehr.

Noch ein Tipp: Überprüfen Sie vor Beginn des Bewerbungsprozesses Ihre persönliche Bonität und suchen Sie nach Fehlern, die korrigiert werden müssen. Als Einzelunternehmer ist Ihre Kreditwürdigkeit Teil des Kreditprozesses. Je höher Ihre Kreditwürdigkeit, desto bessere Konditionen und niedrigere Zinssätze erhalten Sie für einen Kredit. Wenn Sie bereits geschäftlich tätig sind, sollten Sie die Kreditwürdigkeit Ihres Unternehmens bei Kreditauskunfteien überprüfen, die sich mit Geschäftskrediten befassen, wie z. B. Dun & Bradstreet.

Stellen Sie sicher, dass Sie einen starken Geschäftsplan haben, der den Kreditgebern zeigt, wie profitabel Ihr Unternehmen ist und wo Sie das Darlehen ausgeben möchten. „Es ist lebenswichtig für Kleine und mittlere Unternehmen organisierte, durchdachte und professionell präsentierte Geschäftspläne zu haben“, sagte Sury.

Die gute Nachricht ist, dass es eine Menge kostenloser Informationsressourcen für Inhaber von Darlehen für Kleinunternehmen gibt, darunter die Bezirksämter der Small Business Administration (SBA) und SCORE-Kapitel (eine gemeinnützige Organisation, die kostenlose Unternehmensberatung und -dienste anbietet), die NFIB, Veteran's Business Outreach Centers und Geschäftszentren für Frauen. Bitten Sie um Hilfe, denn Sie sollten es nicht alleine angehen.

In diesem Sinne, wenn Sie nach einem schnellen Kredit suchen, lassen Sie sich von uns zu fünf der besten und schnellsten Kredite für Kleinunternehmen führen (abzüglich der Kredithai-Route).

1. SBA Express-Darlehen

Kredit-Highlights:

• Vereinfachter Bewerbungsprozess
• 36 Stunden Reaktionszeit
• Flexible Mittelverwendung
• Kann maximal 350,000 $ ausleihen
• Typische Rückzahlungsdauer 10 Jahre
• 4.5 Prozent bis 6.5 Prozent Zinsen über dem Leitzins

Der SBA-Expresskredit in Höhe von bis zu 350,000 US-Dollar ist eine von zwei Arten von SBA-Expresskrediten mit einer schnellen Antwort (in der Regel innerhalb von 36 Stunden) nach Einreichung Ihres Antrags und wird außerdem zu 50 Prozent von der Small Business Administration, einer zuständigen US-Regierungsbehörde, garantiert kleine Geschäfte. (Der andere SBA-Expresskredit, der schnell ist und zur Hälfte von der Bundesregierung garantiert wird, ist der SBA-Export-Express, auf den wir noch eingehen werden.)

Hier sind die Vorteile des Darlehens: Für das SBA-Expressdarlehen sind geringere Dokumentationsanforderungen erforderlich als für ein herkömmliches Darlehen, weshalb es gut für kleine Unternehmen oder Startups geeignet sein kann, die möglicherweise nicht über die Bonität oder Sicherheiten verfügen, um ein herkömmliches Darlehen zu erhalten. Wie bereits erwähnt, dauert die Kreditgenehmigung viel schneller als bei einem herkömmlichen Kredit. Die tatsächliche Zeit bis zum Erhalt der Mittel kann jedoch nur wenige Tage bis hin zu 90 Tagen betragen. (Die Finanzierung herkömmlicher Kredite dauert durchschnittlich 90 Tage.)

Der Zinssatz für dieses Darlehen ist begrenzt und darf maximal 4.5 Prozent bis 6.5 Prozent über dem Basiszinssatz liegen (bis zu 6.5 Prozent für Kredite von 50,000 US-Dollar oder weniger und bis zu 4.5 Prozent für Kredite über 50,000 US-Dollar). Darüber hinaus ist das Darlehensprogramm flexibel, sodass das Geld für ein breites Spektrum an geschäftlichen Anforderungen verwendet werden kann, einschließlich des Kaufs von Inventar, Vorräten, Möbeln, Einrichtungsgegenständen, Maschinen oder Geräten, einer Kreditlinie oder Gewerbeimmobilien. Es kann nicht zur Tilgung von Schulden verwendet werden. Diese Kredite haben in der Regel eine Rückzahlungsfrist von 10 Jahren, diese variiert jedoch je nach Kreditbedingungen.

Hier sind einige der Anforderungen für den SBA-Expresskredit:

• Das Unternehmen muss registriert sein und gewinnorientiert arbeiten.
• Das Unternehmen muss nachweisen können, dass es in den USA tätig ist
• Das Unternehmen muss seit mindestens zwei Jahren bestehen.
• Es muss sich als Kleinunternehmerkredit qualifizieren.
• Es muss ein Finanzierungsbedarf nachgewiesen werden können.
• Es muss ein qualifizierter Geschäftszweck der Mittel nachgewiesen werden können.
• Es kann keine säumigen Schulden gegenüber dem Staat geben.

Abhängig von Ihrem Kreditgeber können auch einige Sicherheiten erforderlich sein. Kreditgeber müssen für Kredite bis zu 25,000 US-Dollar keine Sicherheiten verlangen, aber für Kredite zwischen 25,000 und 350,000 US-Dollar können Kreditgeber ihre bestehende Sicherheitenpolitik nutzen. Beachten Sie, dass die SBA den Kreditgebern für jedes genehmigte und ausgezahlte Darlehen eine Garantie- und Bearbeitungsgebühr berechnet, sodass der Kreditgeber die Gebühr dem Kreditnehmer in Rechnung stellen kann, nachdem der Kreditgeber die Gebühr an die SBA gezahlt und die erste Auszahlung des Darlehens vorgenommen hat.

Um einen SBA-Kredit zu beantragen, müssen Sie einen von der SBA zugelassenen Kreditgeber finden.

2. SBA-Export-Express-Darlehen

Kredit-Highlights:

• Vereinfachter Bewerbungsprozess
• 36 Stunden Reaktionszeit
• Die Mittel müssen für die Exportentwicklung eines Unternehmens verwendet werden
• Kann maximal 500,000 $ ausleihen
• Typische Rückzahlungsdauer 10 Jahre
• 4.5 Prozent bis 6.5 Prozent Zinsen über dem Leitzins

Betreiben Sie ein kleines Exportunternehmen, das Mittel für die Expansion benötigt? Oder ein kleines Unternehmen leiten, das Mittel für den Aufbau und die Entwicklung eines Exportunternehmens benötigt? Dann könnte der SBA-Export-Express-Kredit in Höhe von bis zu 500,000 US-Dollar das Richtige für Sie sein.

Der Grund, warum die SBA dieses Kreditprogramm ins Leben gerufen hat, liegt darin, dass die meisten US-Banken Kredite für Exporteure als hohes Risiko ansehen, sodass Exporteure von Kleinunternehmenskrediten, die normalerweise keinen Anspruch auf einen herkömmlichen Kredit hätten, sich für diesen Kredit qualifizieren könnten. Ebenso wie das SBA-Express-Darlehen ist das SBA-Export-Express-Darlehen staatlich garantiert (90 Prozent für Darlehen von 350,000 USD oder weniger; 75 Prozent für Darlehen über 350,000 USD) mit einer schnellen Reaktionszeit (innerhalb von 36 Stunden) ab dem Zeitpunkt der Antragstellung.

Der Zinssatz für dieses Darlehen ist gedeckelt und darf maximal 4.5 Prozent bis 6.5 Prozent über dem Leitzinssatz betragen; Im Gegensatz zum SBA Express Loan ist dieses Programm jedoch nicht flexibel. Die Erlöse aus diesen Darlehen für kleine Unternehmen müssen für Zwecke verwendet werden, die die Exportentwicklung eines Unternehmens verbessern, einschließlich der Teilnahme an einer Auslandsmesse, der Finanzierung von Standby-Akkreditiven, der Übersetzung von Produktliteratur zur Verwendung auf ausländischen Märkten sowie der Finanzierung bestimmter Exportaufträge B. zur Finanzierung von Erweiterungen, Ausrüstungskäufen und Inventar- oder Immobilienakquisitionen.

Diese Kredite haben in der Regel eine Rückzahlungsfrist von 10 Jahren, diese variiert jedoch je nach Kreditbedingungen.

Hier sind einige Anforderungen:

• Das Unternehmen muss registriert sein und gewinnorientiert arbeiten.
• Das Unternehmen muss nachweisen, dass es seit mindestens zwölf vollen Monaten in Betrieb ist.
• Das Unternehmen muss nachweisen können, dass das Darlehen für Exportaktivitäten verwendet wird.
• Das Unternehmen muss nachweisen können, dass es in den USA tätig ist
• Es muss sich um ein Kleinunternehmen handeln.
• Der Eigentümer muss nachweisen können, dass er das Unternehmen mit alternativen Mitteln finanziert.
• Es kann keine Zahlungsrückstände bei früheren Schulden gegenüber dem Staat geben.

Einige weitere zu beachtende Punkte: Für SBA-Express-Exportkredite über 25,000 US-Dollar können persönliche Sicherheiten erforderlich sein, und für jeden genehmigten und ausgezahlten Kredit wird eine Garantie- und Bearbeitungsgebühr erhoben.

Eine einfache Möglichkeit, mit dem Kreditprozess zu beginnen, besteht darin, zu prüfen, ob Ihr aktueller Kreditgeber ein SBA Express Export-Kreditgeber ist. Oder Sie können sich an Ihren örtlichen SBA-Spezialisten für internationale Handelsfinanzierung wenden, um einen Exportspezialisten in Ihrem Bundesstaat zu finden, der Ihnen den richtigen Weg weist. Sie können sich auch an das Office of International Trade der SBA wenden.

3. Peer-to-Peer-Darlehen (P2P).

Kredit-Highlights:

• Vereinfachter Bewerbungsprozess
• Die Zulassungsvoraussetzungen sind oft weniger streng
• Für Privatpersonen liegt der Kredithöchstbetrag in der Regel bei 35,000 US-Dollar; für Unternehmen 300,000 US-Dollar
• Die Rückzahlungsdauer variiert von Plattform zu Plattform (in der Regel auf eine drei-, fünf- und siebenjährige Rückzahlungsfrist festgelegt)
• Die Zinsen für Kredite variieren je nach Kreditwürdigkeit oder Risikograd

Peer-to-Peer-Kredite sind eine schnell wachsende Branche, vor allem weil sie den Mittelsmann, das Finanzinstitut, ausschließen und die Zulassungsvoraussetzungen weniger streng sind. Allerdings haben diese Kredite tendenziell auch höhere Zinssätze und sind in den meisten Fällen für Personen gedacht, die schnell einen Kredit für weniger als 35,000 US-Dollar benötigen. (In einigen Fällen können Unternehmen bis zu 300,000 US-Dollar leihen.)

Der Peer-to-Peer-Kreditmarktplatz funktioniert über Online-Plattformen, die Kreditnehmer und Kreditgeber miteinander verbinden. Oftmals wird jeder P2P-Kredit auf mehrere Investoren aufgeteilt, wodurch das Risiko gestreut wird. Wer sich zum Beispiel Geld leihen muss, geht zu einem P2P-Unternehmen wie Lending Club, das es seit 2007 gibt und das gut kapitalisiert ist. Bei Lending Club füllt der Kreditnehmer einen Kreditantrag aus, und nach der Genehmigung wird dem Kreditnehmer eine Risikoklasse zugewiesen, die eine Kombination aus einem proprietären Bewertungsmodell, einem FICO-Score und anderen Kreditmerkmalen des Antragstellers darstellt, die dann die Höhe des Kredits bestimmt Zinssatz des Darlehens.

Der Lending Club verwendet, wie viele andere P2P-Operationen, einschließlich Prosper, ein notarielles Kreditmodell für Kleinunternehmen, was bedeutet, dass er als Vermittler zwischen Kreditnehmern und Investoren fungiert. In Bezug auf die Gebühren erhebt der Lending Club den Kreditnehmern eine Bearbeitungsgebühr, die zwischen 1 Prozent und 5 Prozent liegt, je nach Note, die der Kreditnehmer erhält. Die Richtlinien anderer Unternehmen können geringfügig abweichen und eine Abschlussgebühr basierend auf der Risikoklasse des Kreditnehmers erheben, aber der Kreditprozess, bei dem Ihre Risikobewertung auf eine Art von Gebühr berechnet wird, die an den P2P-Kreditgeber gezahlt wird, ist bei allen Kreditgebern mehr oder weniger gleich.

Der Aufschwung von P2P-Plattformen besteht darin, dass der Prozess im Vergleich zum Gang zu einer Bank relativ einfach ist. Es ist sehr rationalisiert und erfolgt vollständig online, und die Genehmigungsquoten für P2P-Plattformen sind höher als die bei Geschäftsbanken. Der Ausstieg aus der Bank kann auch dazu führen, dass der Zinssatz niedriger ist als bei einem Bankkredit. Bei der Berechnung Ihres Risikogrades werden manchmal andere Faktoren als Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis oder Ihre Kreditwürdigkeit – wie zum Beispiel Ihr Bildungshintergrund – berücksichtigt, wie bei Upstart.

Einige P2P-Sites zum Ausprobieren (alle mit unterschiedlichen Anwendungsanforderungen):

• Leihclub
• Gedeihen
• Emporkömmling
• Die Finanzierung Kreis

4. Mikrokredit

Darlehens-Highlights:

• Kredite von 50,000 US-Dollar oder weniger an Start-ups und andere kleine Unternehmen
• Niedrige Zinsen
• Kredite richten sich häufig an benachteiligte Gemeinschaften
• Die durchschnittliche Kreditlaufzeit beträgt 40 Monate

Wenn Sie ein Kleinunternehmer sind, der einen zinsgünstigen, kurzfristigen Kredit benötigt, ist ein Mikrokredit möglicherweise eine gute Option für Sie. Einer der Gründe, warum Mikrokredite vorteilhaft sind, liegt darin, dass Mikrokreditgeber als gemeinnützige Finanzierungen fungieren – ihr Ziel ist es, Kredite anzubieten, um benachteiligten Gemeinschaften im In- und Ausland zu helfen – daher der niedrige Zinssatz. Vermittler können bis zu 7.75 Prozent für Kredite über 10,000 US-Dollar und bis zu 8.5 Prozent für Kredite unter 10,000 US-Dollar berechnen.

Zu den bekannteren gemeinnützigen Mikrokreditgebern gehören Kiva, ein zinsloser Online-Mikrokreditgeber, der in mehr als 80 Ländern tätig ist, und Excelsior Growth Fund, ein Mikrokreditgeber, der Online-Kredite von bis zu 100,000 US-Dollar anbietet (was nicht „klein“ zu sein scheint). ) wurde über sein ImpactLoan-Programm in weniger als fünf Tagen finanziert.

Die SBA verfügt über mehrere Mikrokreditprogramme, die von landesspezifischen gemeinnützigen Organisationen durchgeführt werden, darunter das SBA Community Advantage Program, das Kredite von bis zu 250,000 US-Dollar an Gemeinden mit eingeschränktem Zugang zu Finanzierung vergibt. (Durch dieses Programm sind Kredite bis zu 85 Prozent garantiert.) Das SBA-Mikrokreditprogramm ermöglicht Kreditnehmern bis zu 50,000 US-Dollar. Während die maximale Rückzahlungsdauer bei SBA-Mikrokrediten 72 Monate beträgt, liegt die durchschnittliche Rückzahlungsdauer bei 40 Monaten.

Um einen Mikrokredit zu beantragen, suchen Sie zunächst einen zwischengeschalteten Mikrokreditgeber, der Ihren Staat bedient. LiftFund bietet beispielsweise Mikrokredite in 13 Bundesstaaten an Kreditnehmer an, die ihren spezifischen Anforderungen entsprechen (z. B. wenn mehr als 50 Prozent der Vollzeitbelegschaft des Unternehmens Geringverdiener sind oder wenn ihre Mitarbeiter in Gebieten leben, die als Gemeinden mit niedrigem bis mittlerem Einkommen ausgewiesen sind). ).

Zusätzlich zu den bereits genannten finden Sie hier einige Mikrokreditprogramme, die Sie ausprobieren sollten:

• Pacific Community Ventures
• Geschäftszentrum für neue Amerikaner
• LiftFund
• Hauptstraßenstart
• Accion US-Netzwerk

5. Kreditkredite für Kleinunternehmen

Darlehens-Highlights:

• Die Spanne liegt zwischen 5,000 und 150,000 US-Dollar
• Schnelle Finanzierung (ein bis fünf Tage) ab dem Zeitpunkt der Genehmigung
• Funktioniert wie eine Kreditkarte
• Niedrigerer Zinssatz als eine Kreditkarte
• Beantragen Sie einen Kreditrahmen bei einer Bank oder einem Online-Gläubiger

Geschäftskreditlinien funktionieren wie eine Kreditkarte, und Sie können Ihre Kreditlinie wiederholt nutzen, ohne jedes Mal einen neuen Kredit beantragen zu müssen. In der Regel liegen die Kreditlinien zwischen 5,000 und 150,000 US-Dollar. Der offensichtliche Vorteil ist die schnelle Finanzierungszeit von der Genehmigung bis zur Kreditverfügbarkeit, die bis zu 36 Stunden betragen kann. Wenn Sie einen Antrag stellen, genehmigt Ihnen Ihr Kreditgeber einen maximalen Kreditbetrag, beispielsweise 100,000 US-Dollar, und dann können Sie bis zu diesem Betrag leihen und ihn zurückzahlen, solange Sie Ihren Höchstbetrag nicht überschreiten und die Mindestzahlungen leisten. Wie bei Kreditkarten wird Ihnen auch hier ein monatlicher Zinssatz auf den Rückzahlungsbetrag berechnet. Es gibt sowohl Online-Kreditgeber für Kreditlinien als auch traditionelle Bankinstitute. Während Online-Kreditgeber in der Regel weniger strenge Kreditnehmeranforderungen stellen, verlangen sie tendenziell auch höhere Zinssätze und bieten niedrigere Kreditlinien an.

Hier sind die Vorteile: Der Kreditrahmen ist hinsichtlich der Ausgaben, für die Sie ihn ausgeben können, flexibel. Sie können Inventar oder Ausrüstung kaufen, in Marketing investieren oder Schwankungen durch saisonale Verkäufe bewältigen. Darüber hinaus sind Geschäftskreditlinien mit niedrigeren Kreditlimits in der Regel unbesichert, sodass Sicherheiten wie Immobilien oder Inventar nicht erforderlich sind.

Hier sind die Anforderungen: Es überrascht nicht, dass Sie eine gute Kreditwürdigkeit (500 oder höher) und eine Umsatzgeschichte (mindestens sechs Monate mit mindestens 25,000 USD pro Jahr) nachweisen müssen, um eine Kreditlinie zu beantragen. Größere Kreditlinien erfordern möglicherweise Sicherheiten, die vom Kreditgeber beschlagnahmt werden können, wenn Sie Zahlungen nicht leisten. Die Unterlagen, die Sie benötigen, sind persönliche und geschäftliche Steuererklärungen, Bankkontoinformationen und Finanzberichte für Kleinunternehmen (Gewinn- und Verlustrechnungen und eine Bilanz). Für diejenigen, die die Kredit- und Einkommensanforderungen traditioneller Banken nicht erfüllen, sollten Sie bedenken, dass Online-Einrichtungen in der Regel lockerere Qualifikationen als Banken haben, aber höhere Zinssätze verlangen.