4 Trends, die die Online-Geschäftskreditvergabe verändern

Alternative Geschäftskredite kamen hinzu, um die Bedürfnisse von Verbrauchern und kleinen Unternehmen zu erfüllen Unternehmer während der Kreditklemme nach 2008, und alles deutet darauf hin, dass die Branche expandiert. Einige schätzen, dass bis 2020 jeder fünfte Kredit für Kleinunternehmen von einem alternativen Kreditgeber vergeben wird. Dieser Anteil am Kuchen wird 1 Milliarden US-Dollar betragen, verglichen mit 5 Milliarden US-Dollar heute.

Nicht so schlecht.

Aber was bringt uns dorthin? Welche Entwicklungen werden Fintech vorantreiben, damit diese tech-freundlichen Unternehmen mehr Geld an mehr Unternehmen leihen und eine tragfähige Alternative zur herkömmlichen Unternehmensfinanzierung darstellen können?

Hier sind 4 Trends, auf die Sie achten sollten, damit die Online-Kreditvergabe florieren kann.

1. Angebote für mehrere Produkte.

Die größten Finanzinstitute unseres Landes sind Full-Service-Banken, die unter anderem Kreditkarten, Privatkredite, Studentenkredite, Hypotheken und Kredite für kleine Unternehmen anbieten. Bisher haben sich die meisten Online-Kreditgeber jedoch an eine Seite des Marktes gehalten, mit einigen bemerkenswerten Ausnahmen wie dem Lending Club, der sowohl im Privatkredit- als auch im Kleinunternehmenskreditsektor tätig ist. In den nächsten Jahren werden wahrscheinlich mehr Online-Kreditgeber mehrere Arten von Krediten selbst anbieten. Warum?

Um ein größeres Stück vom Leihkuchen zu bekommen und ihre Kunden durch Cross-Selling zu halten. Je mehr ein einzelner Kreditgeber alle Finanzierungsbedürfnisse seiner Kreditnehmer befriedigen kann, desto besser werden sie es tun.

Beispielsweise bietet der Peer-to-Peer-Kreditgeber Funding Circle Kredite mit einer Laufzeit von 1 bis 5 Jahren an Small Business Besitzer. Aber in Großbritannien haben sie sich auch auf 6-Monats-Darlehen ausgeweitet.

2. Bankpartnerschaften.

Banken verfügen über einen großen Kundenstamm, niedrige Kapitalkosten und Größenvorteile. Alternative Kreditgeber verfügen über Geschwindigkeit, bessere Benutzererfahrungen und ein Regulierungsvakuum, in dem sie agieren können.

Obwohl sie natürliche Konkurrenten sind, tun sie es nicht haben sein. Tatsächlich beginnen sich eine Reihe von Partnerschaften zwischen Banken und Online-Kreditgebern zu bilden, die festlegen werden, wie der Kreditbedarf kleiner Unternehmen in Zukunft gedeckt werden soll.

Schauen Sie sich zum Beispiel die Partnerschaft zwischen OnDeck und JP Morgan Chase an, die die Technologie von OnDeck und die Bankeinzahlungsdaten von JP Morgan bei seinen kleinen Geschäftskunden nutzt, um den Kreditnehmern der Bank ein automatisiertes Underwriting anzubieten. Oder die Partnerschaft zwischen Regions Bank und Fundation, in der Fundation eine vollständig digitale Anwendung für Kunden der Regions Bank erstellt.

Es gibt mehr, das Banken und Online-Kreditgeber verbindet als trennt, und wir erwarten, dass sich in den kommenden Jahren weitere Partnerschaften dieser Art bilden werden.

3. Drängt auf Selbstkontrolle.

Als alternative Kreditgeber auftauchten, war dies ein Alleskönner: Jedes Unternehmen spielte nach seinen eigenen Regeln.

In den letzten Jahren haben sich jedoch verschiedene Initiativen zur Selbstkontrolle entwickelt, von Fachverbänden bis hin zu Branchenankündigungen. Die Innovative Lenders Platform Association, die Marketplace Lenders Association, die Responsible Business Lending Coalition und die Small Business Borrower Bill of Rights: alles Versuche zur Selbstregulierung. Da die Online-Kreditbranche weiter reift, können wir erwarten, dass die führenden Akteure der Branche mehr Anstrengungen zur Selbstregulierung unternehmen, wenn sie sich bemühen, die Rechte, die Kreditnehmer verdienen, und die Verantwortung, die ein Kreditgeber oder Makler zu respektieren hat, zu setzen Rechte, Front und Mitte.

4. Verstärkte staatliche Regulierung.

Fintech ist eines der heißesten Diskussionsthemen in DC, und es ist leicht zu verstehen, warum. Startups aus dem Silicon Valley, die die Taxi- oder Matratzenindustrie stören, sind eine Sache, aber Banken und Finanzen spielen dabei eine besonders heikle Rolle unsere Wirtschaft. Aus diesem Grund haben das Office of the Comptroller of the Currency, die Federal Trade Commission und das Finanzministerium im vergangenen Jahr alle Studien über alternative Kreditvergabe veröffentlicht.

Die Aufsichtsbehörden sind nicht blind für das Potenzial alternativer Kreditgeber für Innovationen - und für die Möglichkeit, dass eine Fehlregulierung schnell zum Tod einer wichtigen neuen Branche führen könnte. Die Online-Kreditvergabe ist jedoch brandneu und stört die traditionell stark regulierte Branche. Erwarten Sie also weitere Nachrichten aus Washington, da die Aufsichtsbehörden versuchen, sich über die Innovationen bei der Online-Kreditvergabe zu informieren und erste Grundsätze zu erstellen, wie ein angemessener Rechtsrahmen aussehen sollte.

Es ist schwer zu sagen, wie Online-Geschäftskredite aussehen werden, aber wir können ziemlich sicher sein, dass sie hier bleiben werden. Diese vier Entwicklungen werden jeweils eine große Rolle bei der Umwandlung von Fintech von einer trendigen Störung in eine langjährige Branche spielen.