5 أفضل وأسرع قروض للشركات الصغيرة

هل تحتاج إلى قروض تجارية صغيرة بسرعة لبدء أو تنمية عملك؟ مهما كانت أسباب اقتراضك النقدي بسرعة ، فليست كل قروض الأعمال الصغيرة متساوية. بعضها لديه سجل ائتماني ومتطلبات توثيق صارمة ، وبعضها لديه أسعار فائدة عالية وبعضها قروض طويلة الأجل مضمونة من الحكومة تسمح بمعدلات أقل. هناك العديد من القنوات التي يمكن لأصحاب الأعمال الصغيرة الاقتراض منها ، وقد تصبح الخيارات محيرة.

للبدء ، اسأل نفسك كيف ستؤثر تكاليف الاقتراض المستمرة ومدفوعات الفائدة على صافي أرباحك. مايكل سوري ، محاضر المالية في جامعة تكساس في أوستن ، قال: "إن مجرد إمكانية اقتراض رأس المال لا يعني أنه يجب أن يكون كذلك". US News & World Report. لتقليل المخاطر والتأكد من تحقيق صافي عائد إيجابي على استثمارك ، يمكنك إجراء تحليل غير رسمي لأداء قروض الأعمال الصغيرة باستخدام آلة حاسبة على موقع قرض ، مثل Fundera ، والتي ستتوقع كيف سيؤثر القرض ماليًا على عملك قبل الالتزام لإخراج أ قرض.

اكتشف أيضًا المبلغ الذي يمكنك اقتراضه فعليًا عن طريق حساب نسبة تغطية خدمة الدين (DSCR). لمعرفة DSCR الخاص بك ، يمكنك ببساطة تقسيم صافي الدخل التشغيلي على إجمالي خدمة الديون الخاصة بك. مع بعض المقرضين ، يمكنك الابتعاد بنسبة 1.0 ؛ ومع ذلك ، يفضل معظم المقرضين DSCR الذي يظهر أن صافي الدخل التشغيلي السنوي أعلى من إجمالي دينك ، مثل DSCR البالغ 1.35 وما فوق.

نصيحة أخرى: تحقق من درجة الائتمان الشخصية الخاصة بك قبل بدء عملية التقديم وابحث عن أي أخطاء تحتاج إلى تصحيح. بصفتك مالكًا وحيدًا ، ستكون درجة الائتمان الخاصة بك جزءًا من عملية القرض ، وكلما ارتفعت درجة الائتمان الخاصة بك ، كانت الشروط أفضل وأسعار الفائدة المنخفضة التي ستحصل عليها على القرض. إذا كنت تعمل بالفعل ، فيجب عليك التحقق من درجة ائتمان عملك من خلال وكالات إعداد التقارير الائتمانية التي تتعامل مع الائتمان التجاري ، مثل Dun & Bradstreet.

تأكد من أن لديك خطة عمل قوية ، والتي ستوضح للمقرضين مدى ربحية مشروعك وأين تخطط لإنفاق القرض. "إنه أمر مهم للغاية بالنسبة لـ الشركات الصغيرة أن يكون لديك خطط عمل منظمة ومدروسة جيدًا ومقدمة بشكل احترافي ".

والخبر السار هو أن هناك الكثير من الموارد المعلوماتية المجانية لأصحاب قروض الأعمال الصغيرة ، بما في ذلك مكاتب إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) وفروع SCORE (منظمة غير ربحية تقدم مشورة وخدمات تجارية مجانية) ، NFIB ، مراكز التواصل التجاري المخضرم و مراكز الأعمال النسائية. اطلب المساعدة ، لأنه لا يجب أن تفعل ذلك بمفردك.

في هذه الملاحظة ، إذا كنت تبحث عن قرض سريع ، دعنا نرشدك نحو خمسة من أفضل وأسرع قروض الأعمال الصغيرة (باستثناء طريق القرض).

1. قرض SBA السريع

مزايا القرض:

• عملية تقديم مبسطة
• وقت استجابة 36 ساعة
• الاستخدام المرن للأموال
• يمكن اقتراض 350,000 دولار كحد أقصى
• فترة السداد النموذجية 10 سنوات
• 4.5٪ إلى 6.5٪ فائدة فوق سعر الفائدة الأساسي

قرض SBA Express ، الذي يصل إلى 350,000،36 دولار ، هو أحد نوعين من قروض SBA Express مع استجابة سريعة (عادةً في غضون 50 ساعة) بعد تقديم طلبك ، وهو أيضًا مضمون بنسبة XNUMX بالمائة من قبل إدارة الأعمال الصغيرة ، وهي وكالة حكومية أمريكية تخدم تجارة صغيرة. (قرض SBA Express الآخر السريع والمضمون نصفه من قبل الحكومة الفيدرالية هو SBA Export Express ، والذي سنصل إليه.)

فيما يلي مزايا القرض: يحمل قرض SBA Express متطلبات توثيق أخف من القرض التقليدي ، وهذا هو السبب في أنه يمكن أن يكون مناسبًا لشركة صغيرة أو شركة ناشئة قد لا يكون لها تاريخ ائتماني أو ضمان للحصول على قرض تقليدي. كما ذكرنا سابقًا ، فإن الوقت الذي تستغرقه الموافقة على القرض أسرع بكثير منه بالنسبة للقرض التقليدي ، ولكن الوقت الفعلي الذي يستغرقه الحصول على الأموال - يمكن أن يكون سريعًا من بضعة أيام إلى 90 يومًا. (تستغرق القروض التقليدية ، في المتوسط ​​، 90 يومًا لتمويلها).

معدل الفائدة على هذا القرض محدد ولا يمكن أن يتجاوز حدًا أقصى قدره 4.5 في المائة إلى 6.5 في المائة فوق معدل الفائدة الأساسي (حتى 6.5 في المائة للقروض التي تبلغ 50,000 دولار أو أقل وحتى 4.5 في المائة لأكثر من 50,000 دولار). كما أن برنامج القرض مرن ، لذا يمكن استخدام الأموال لمجموعة واسعة من احتياجات العمل ، بما في ذلك شراء المخزون أو الإمدادات أو الأثاث أو التركيبات أو الآلات أو المعدات أو خط ائتمان أو عقار تجاري. لا يمكن استخدامه لسداد الديون. عادة ما يكون لهذه القروض فترة سداد مدتها 10 سنوات ، ولكن هذا يختلف حسب شروط القرض.

فيما يلي بعض متطلبات قرض SBA Express:

• يجب أن يكون النشاط التجاري مسجلاً ويعمل من أجل الربح.
• يجب أن تكون الشركة قادرة على إثبات العمليات داخل الولايات المتحدة
• يجب أن يكون العمل قيد التشغيل لمدة عامين على الأقل.
• يجب أن تكون مؤهلة كقروض الأعمال الصغيرة.
• يجب أن تكون قادرة على إثبات الحاجة إلى التمويل.
• يجب أن تكون قادرة على إثبات الغرض التجاري المؤهل للحصول على الأموال.
• لا يمكن أن تكون هناك ديون متأخرة للحكومة.

أيضًا ، اعتمادًا على المقرض الخاص بك ، قد تكون هناك حاجة إلى بعض الضمانات. المقرضون غير مطالبين بأخذ ضمانات للحصول على قروض تصل إلى 25,000 دولار ، ولكن بالنسبة للقروض التي تتراوح بين 25,000 دولار و 350,000 ألف دولار ، يجوز للمقرضين استخدام سياسة الضمانات الحالية الخاصة بهم. ملاحظة ، بالنسبة لكل قرض تمت الموافقة عليه وصرفه ، تفرض SBA على المقرضين رسوم الضمان والخدمة ، لذلك قد يفرض المُقرض الرسوم على المقترض بعد أن يدفع المُقرض الرسوم إلى SBA ويقوم بأول دفعة من القرض.

يجب أن تجد مقرضًا معتمدًا من SBA لتقديم طلب للحصول على قرض SBA.

2. قرض SBA Export Express

مزايا القرض:

• عملية تقديم مبسطة
• وقت استجابة 36 ساعة
• يجب استخدام الأموال لتطوير صادرات الشركة
• يمكن اقتراض 500,000 دولار كحد أقصى
• فترة السداد النموذجية 10 سنوات
• 4.5٪ إلى 6.5٪ فائدة فوق سعر الفائدة الأساسي

هل تدير شركة تصدير صغيرة تحتاج إلى أموال لتوسيعها؟ أو تدير شركة صغيرة تحتاج إلى أموال لاستخدامها في إنشاء وتطوير أعمال تصدير؟ بعد ذلك ، قد يكون قرض SBA Export Express ، الذي يصل إلى 500,000 دولار ، مناسبًا لك.

السبب وراء إنشاء SBA لبرنامج القروض هذا هو أن معظم البنوك الأمريكية تنظر إلى قروض المصدرين على أنها عالية المخاطر ، لذا فإن مصدري قروض الأعمال الصغيرة الذين لا يتأهلون عادةً للحصول على قرض تقليدي قد يكونون مؤهلين للحصول على هذا القرض. أيضًا ، مثل قرض SBA Express ، فإن قرض SBA Export Express مضمون من الحكومة (90 في المائة للقروض التي تبلغ 350,000 ألف دولار أو أقل ؛ 75 في المائة للقروض التي تزيد عن 350,000 ألف دولار) مع وقت استجابة سريع (في غضون 36 ساعة) من وقت تقديم الطلب.

معدل الفائدة على هذا القرض محدد بحد أقصى ولا يمكن أن يتجاوز حدًا أقصى قدره 4.5 في المائة إلى 6.5 في المائة فوق سعر الفائدة الأساسي ؛ ولكن على عكس قرض SBA Express ، فإن هذا البرنامج ليس مرنًا. يجب استخدام عائدات قروض الأعمال الصغيرة هذه للأغراض التي من شأنها تعزيز تنمية صادرات الشركة ، بما في ذلك المشاركة في معرض التجارة الخارجية ، وتمويل خطابات الاعتماد الاحتياطية ، وترجمة أدبيات المنتجات لاستخدامها في الأسواق الخارجية ، وتمويل طلبات التصدير المحددة ، وكذلك فيما يتعلق بتمويل التوسعات وشراء المعدات والمخزون أو الاستحواذ على العقارات.

عادة ما يكون لهذه القروض فترة سداد مدتها 10 سنوات ، ولكن هذا يختلف حسب شروط القرض.

فيما يلي بعض المتطلبات:

• يجب أن يكون النشاط التجاري مسجلاً ويعمل من أجل الربح.
• يجب أن يثبت العمل أنه كان قيد التشغيل لمدة 12 شهرًا كاملاً على الأقل.
• يجب أن يكون النشاط التجاري قادرًا على إثبات أن القرض سيُستخدم في أنشطة التصدير.
• يجب أن تكون الشركة قادرة على إثبات العمليات داخل الولايات المتحدة
• يجب أن تكون مؤهلة كعمل تجاري صغير.
• يجب أن يكون المالك قادرًا على إثبات تمويل الأعمال من خلال وسائل بديلة.
• لا يمكن أن يكون هناك تأخير في سداد ديون سابقة للحكومة.

بعض النقاط الأخرى التي يجب ملاحظتها: قد تكون هناك حاجة إلى ضمانات شخصية لقروض SBA Express Export التي تزيد عن 25,000 دولار ، وسيتم فرض رسوم الضمان والخدمة على كل قرض تمت الموافقة عليه وصرفه.

تتمثل إحدى الطرق البسيطة لبدء عملية القرض في معرفة ما إذا كان المُقرض الحالي هو أحد المقرضين لشركة SBA Express Export. أو يمكنك الاتصال بأخصائي تمويل التجارة الدولية المحلي في SBA للعثور على متخصص تصدير في ولايتك ليوجهك في الاتجاه الصحيح. أيضًا ، يمكنك التواصل مع مكتب التجارة الدولية التابع لـ SBA.

3. قرض نظير إلى نظير (P2P)

مزايا القرض:

• عملية تقديم مبسطة
• غالبًا ما تكون متطلبات الأهلية أقل صرامة
• بالنسبة للأفراد ، يبلغ الحد الأقصى للاقتراض عادةً 35,000 دولار ؛ للشركات 300,000 دولار
• تختلف فترة السداد من منصة إلى أخرى (عادةً ما تكون ثابتة في فترة سداد مدتها ثلاث وخمس وسبع سنوات)
• تختلف الفائدة على القروض حسب درجة الائتمان الخاصة بك أو درجة المخاطرة

الإقراض من نظير إلى نظير هو مشهد سريع النمو ، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى أنه يستبعد الوسيط ، والمؤسسة المالية ، ومتطلبات الأهلية أقل صرامة. ومع ذلك ، فإن هذه القروض تميل أيضًا إلى الحصول على معدلات فائدة أعلى وفي كثير من الأحيان ، مخصصة للأفراد الذين يحتاجون إلى قرض بأقل من 35,000 دولار بسرعة. (في بعض الحالات ، يمكن للشركات اقتراض ما يصل إلى 300,000 دولار).

يعمل سوق الإقراض من نظير إلى نظير من خلال منصات عبر الإنترنت ، والتي تربط بين المقترضين والمقرضين. غالبًا ما يتم تقسيم كل قرض P2P بين عدة مستثمرين ، مما يؤدي إلى توزيع المخاطر. على سبيل المثال ، الشخص الذي يحتاج إلى اقتراض المال يذهب إلى شركة P2P ، مثل Lending Club ، التي كانت موجودة منذ عام 2007 وتتمتع برأس مال جيد. في Lending Club ، يملأ المقترض طلبًا للحصول على ائتمان ، وبمجرد الموافقة عليه ، يتم تعيين المقترض إلى درجة مخاطر ، وهي مزيج من نموذج تسجيل الملكية ودرجة FICO وميزات ائتمانية أخرى لمقدم الطلب ، والتي تحدد بعد ذلك معدل الفائدة على القرض.

يستخدم Lending Club ، مثل العديد من عمليات P2P الأخرى بما في ذلك Prosper ، نموذج قروض الأعمال الصغيرة من كاتب العدل ، مما يعني أنه يعمل كوسيط بين المقترضين والمستثمرين. من حيث الرسوم ، يفرض نادي الإقراض على المقترضين رسوم إنشاء تتراوح من 1 في المائة إلى 5 في المائة ، اعتمادًا على الدرجة التي يحصل عليها المقترض. قد تختلف سياسات الشركات الأخرى اختلافًا طفيفًا وتتقاضى رسوم إغلاق بناءً على درجة مخاطر المقترض ، ولكن عملية الاقتراض الخاصة بحساب درجة المخاطرة الخاصة بك لنوع من الرسوم التي يتم دفعها تجاه المقرض P2P هي نفسها تقريبًا عبر المقرضين.

الصعود في منصات P2P هو أن العملية سهلة نسبيًا مقارنة بعملية الذهاب إلى أحد البنوك. إنه مبسط للغاية ويتم تنفيذه بالكامل عبر الإنترنت ، ومعدلات الموافقة على منصات P2P أعلى من تلك الموجودة في البنوك التجارية. يمكن أن يؤدي الاستغناء عن البنك أيضًا إلى معدل فائدة أقل مما تحصل عليه على قرض مصرفي. عند حساب درجة المخاطرة الخاصة بك ، يتم أحيانًا أخذ عوامل أخرى غير نسبة الدين إلى الدخل أو درجة الائتمان - مثل خلفيتك التعليمية - في الاعتبار ، كما هو الحال مع Upstart.

يجب التحقق من بعض مواقع P2P (جميعها بمتطلبات تطبيق مختلفة):

• نادي الإقراض
• تزدهر
• مغرور
• دائرة التمويل

4. قرض صغير

مزايا القرض:

• قروض بقيمة 50,000 دولار أو أقل للشركات الناشئة والشركات الصغيرة الأخرى
• معدل إهتمام قليل
• غالبًا ما تستهدف القروض المجتمعات المحرومة
• متوسط ​​مدة القرض 40 شهرا

إذا كنت مالكًا لقروض الأعمال الصغيرة وتحتاج إلى قرض قصير الأجل بفائدة منخفضة ، فقد يكون القرض الأصغر خيارًا جيدًا لك. أحد أسباب فائدة القروض الصغرى هو أن مؤسسات الإقراض الأصغر تعمل كتمويل غير ربحي - هدفها تقديم قروض لمساعدة المجتمعات المحرومة على الصعيدين المحلي والدولي - ومن هنا جاء معدل الفائدة المنخفض. يمكن للوسطاء تحصيل ما يصل إلى 7.75 في المائة للقروض التي تزيد عن 10,000 دولار وما يصل إلى 8.5 في المائة للقروض التي تقل عن 10,000 دولار.

تشمل بعض مؤسسات الإقراض الأصغر غير الربحية المعروفة كيفا Kiva ، وهي مؤسسة إقراض صغيرة عبر الإنترنت بدون فوائد تعمل في أكثر من 80 دولة ، و Excelsior Growth Fund ، وهي مؤسسة تمويل صغيرة تقدم قروضًا عبر الإنترنت تصل إلى 100,000 دولار (والتي لا تبدو "صغيرة" ) ممولة في أقل من خمسة أيام من خلال برنامج ImpactLoan.

لدى SBA العديد من برامج القروض الصغيرة التي تعمل من خلال المنظمات غير الربحية الخاصة بالولاية ، بما في ذلك برنامج SBA Community Advantage ، الذي يقدم قروضًا تصل إلى 250,000 دولار في المجتمعات ذات الوصول المحدود إلى التمويل. (القروض مضمونة بنسبة تصل إلى 85 في المائة من خلال هذا البرنامج). يتيح برنامج SBA Microloan للمقترضين ما يصل إلى 50,000 دولار. في حين أن الحد الأقصى لمدة السداد هو 72 شهرًا للقروض الصغيرة في SBA ، فإن متوسط ​​فترة السداد هو 40 شهرًا.

لتقديم طلب للحصول على قرض متناهي الصغر ، ابحث أولاً عن وسيط إقراض أصغر يخدم ولايتك. على سبيل المثال ، تقدم LiftFund قروضًا صغيرة في 13 ولاية للمقترضين الذين يستوفون متطلباتهم المحددة (على سبيل المثال ، إذا كان أكثر من 50 في المائة من القوى العاملة بدوام كامل في الشركة من ذوي الدخل المنخفض أو إذا كان موظفوها يعيشون في مناطق محددة كمجتمعات منخفضة إلى متوسطة الدخل ).

بالإضافة إلى ما سبق ذكره ، إليك بعض برامج القروض الصغرى التي يجب التحقق منها:

• مشاريع مجتمع المحيط الهادئ
• مركز الأعمال للأمريكيين الجدد
• LiftFund
• إطلاق الشارع الرئيسي
• شبكة أكسيون الولايات المتحدة

5. القروض الائتمانية للشركات الصغيرة

مزايا القرض:

• تتراوح بين 5,000 دولار و 150,000 ألف دولار
• تمويل سريع (من يوم إلى خمسة أيام) من وقت الموافقة
• تعمل مثل بطاقة الائتمان
• معدل فائدة أقل من بطاقة الائتمان
• تقدم بطلب للحصول على حد ائتمان مع الدائن المصرفي أو عبر الإنترنت

تعمل خطوط الائتمان الخاصة بالعمل كبطاقة ائتمان ، ويمكنك استخدام حد الائتمان الخاص بك بشكل متكرر دون إعادة تقديم طلب للحصول على قرض جديد في كل مرة. عادةً ما تتراوح حدود الائتمان من 5,000 دولار إلى 150,000 ألف دولار ، والميزة الواضحة هي وقت التمويل السريع من الموافقة إلى توافر الائتمان ، والذي يمكن أن يكون سريعًا يصل إلى 36 ساعة. عندما تقدم طلبًا ، يوافق المقرض الخاص بك على الحد الأقصى لمبلغ الاقتراض ، على سبيل المثال 100,000 دولار ، وبعد ذلك يمكنك اقتراض ما يصل إلى هذا المبلغ وسداده ، طالما أنك لا تتجاوز الحد الأقصى وتسدد الحد الأدنى من المدفوعات. كما هو الحال مع بطاقات الائتمان ، يتم تحصيل فائدة شهرية منك أيضًا على المبلغ الذي تسدده. هناك مقرضون عبر الإنترنت لخطوط الائتمان وكذلك مؤسسات مصرفية تقليدية. بينما يميل المقرضون عبر الإنترنت إلى أن يكون لديهم متطلبات أقل صرامة للمقترضين ، فإنهم يميلون أيضًا إلى فرض أسعار فائدة أعلى وتقديم خطوط ائتمان أقل.

فيما يلي الامتيازات: يتسم حد الائتمان بالمرونة فيما يتعلق بما يمكنك إنفاقه عليه. يمكنك شراء مخزون أو معدات أو الاستثمار في التسويق أو إدارة التقلبات من المبيعات الموسمية. أيضًا ، خطوط الائتمان التجارية ذات الحدود الائتمانية المنخفضة غير مضمونة عادة ، مما يعني أن الضمانات مثل العقارات أو المخزون غير مطلوبة.

فيما يلي المتطلبات: ليس من المستغرب أنك تحتاج إلى إثبات درجة ائتمان جيدة (500 أو أعلى) وسجل الإيرادات (ستة أشهر على الأقل تظهر بحد أدنى 25,000 دولار سنويًا) للتقدم بطلب للحصول على حد ائتمان. قد تتطلب خطوط الائتمان الأكبر ضمانات يمكن للمقرض الاستيلاء عليها إذا فشلت في سداد المدفوعات. الوثائق التي ستحتاج إليها هي الإقرارات الضريبية الشخصية والتجارية ومعلومات الحساب المصرفي والبيانات المالية لقروض الشركات الصغيرة (بيانات الأرباح والخسائر والميزانية العمومية). بالنسبة لأولئك الذين لا يستوفون متطلبات الائتمان والإيرادات للبنوك التقليدية ، ضع في اعتبارك أن المؤسسات عبر الإنترنت تتمتع عادةً بمؤهلات أقل من البنوك ولكنها تفرض معدلات فائدة أعلى.